2013年以來，隨著余額寶的出現(xiàn)，中國互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)爆炸式的增長，由此開啟中國互聯(lián)金融的新時代。中國互聯(lián)網(wǎng)金融的爆炸式的增長，有很多互聯(lián)巨頭進入金融領域的，如阿里巴巴、騰訊、百度等進入互聯(lián)網(wǎng)金融領域的，即互聯(lián)網(wǎng)+金融;也有傳統(tǒng)金融機構(gòu)拓展網(wǎng)上業(yè)務的，比如部分傳統(tǒng)銀行發(fā)展的電子商務，即金融+互聯(lián)網(wǎng);也有一些既不是互聯(lián)網(wǎng)公司，也不是金融機構(gòu)發(fā)展起來的P2P網(wǎng)絡貸款和眾籌融資等，市場一般穩(wěn)稱這為金融新業(yè)態(tài)。

　　所以，就目前中國的情況而言，對互聯(lián)網(wǎng)金融是什么?無論是研究者還是市場人士及監(jiān)管機構(gòu)，站在不同的角度可給出不同的定義。有人認為互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新的金融模式和運行結(jié)構(gòu)，這種新的金融模式能夠提高金融運行的效率;也有人認為互聯(lián)網(wǎng)金融不過是通過互聯(lián)網(wǎng)運作的金融業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)只是一種技術(shù)手段;也有人認為互聯(lián)網(wǎng)金融是一個譜系概念，涵蓋因為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)精神的影響，傳統(tǒng)銀行、證券、保險、交易所等金融中介和市場，到瓦爾拉斯一般均衡對應的無金融中介或市場情形之間的所有金融交易和組織形式。其主要作用是降低交易成本、增加市場的信息透明化、交易去中介化及金融產(chǎn)品的貨幣化等。

　　但是，這些對互聯(lián)網(wǎng)金融定義或理解都只停留在第三次工業(yè)革命及以前的時代，根本就沒有進入智能化的第四次工業(yè)革命時代或智能化的移動互聯(lián)網(wǎng)時代。因為在第三次工業(yè)革命及以前的時代，人類社會的文明、經(jīng)濟的發(fā)展、生產(chǎn)的模式、企業(yè)經(jīng)營的理念、消費者的方式等更強調(diào)的是從生產(chǎn)的產(chǎn)品端和技術(shù)端如何來提高生產(chǎn)效率、降低成本、規(guī)模化生產(chǎn)等，對生產(chǎn)的流程詳細劃分，以及在生產(chǎn)活動、原料、部件和產(chǎn)品標準化的基礎上生產(chǎn)更多的價廉物美的產(chǎn)品來滿足消費者需求。消費者的需求是由產(chǎn)品來引致的。即使到了第三次工業(yè)革命的信息化和自動化時代，其基本的生產(chǎn)模式及消費理念也沒有從根本上改變，只是生產(chǎn)的機械化、規(guī)?；藴驶?、自動化和信息化已經(jīng)各自發(fā)展到一定的成熟階段。所以，任何一種生產(chǎn)都是從產(chǎn)品端來考慮降低成本、提高效率等。而目前中國絕大多數(shù)人所界定的互聯(lián)網(wǎng)金融，或增進金融服務的理念或模式都只能停留在第三次工業(yè)革命及之前的時代，而沒有進入第四次工業(yè)革命的時代。現(xiàn)在中國的互聯(lián)網(wǎng)金融之所以問題叢生，就在于它并沒有進入智能化的互聯(lián)網(wǎng)時代。

　　而第四次工業(yè)革命時代就是以移動互聯(lián)網(wǎng)為主體的智能化互聯(lián)網(wǎng)時代。它的核心就是依靠智能化的技術(shù)代替人腦進行復雜流程管理、龐大數(shù)據(jù)的運算、決策過程的優(yōu)化，最終的目的就是對豐富多樣化的個人提供定制化的產(chǎn)品與服務，從以往的產(chǎn)品端和生產(chǎn)技術(shù)端來看整個生產(chǎn)流程和管理，而轉(zhuǎn)向從用戶的價值端尋找潛在需求，給用戶提供完全個性化的定制產(chǎn)品與服務。這才是第四次工業(yè)革命的核心所在，也是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心所在。

　　比如，蘋果手機的出現(xiàn)，我們關(guān)注的不僅在這種這款產(chǎn)品的技術(shù)、質(zhì)量、樣式、性能等等，更關(guān)注的是客戶購買一臺蘋果手機之后為之所提供的各種服務價值創(chuàng)造。美國的李杰教授把這比喻為煎蛋模型。他把蘋果手機的產(chǎn)品比喻為蛋黃，而蘋果手機衍生的服務所創(chuàng)造的價值比喻為蛋白。這就如煎蛋那樣，每一份煎蛋的蛋黃差不多，但是蛋白則是大異其趣。也就是說，蘋果公司通過不斷地改善手機外觀、芯片運算能力、屏幕清晰度、手機的質(zhì)量、攝象頭的像素、電池延續(xù)時間等方式不斷地把蛋黃做強，而AppStore、iTune、Siri以及無數(shù)的App開發(fā)者在不斷地幫助蘋果把蛋白做大。蛋黃雖然是一樣的，但蛋白滿足了不同客戶定制化的需求，使iPhone可能滿足各類人群的完全個性化的需求。因此，不僅每一臺iPnone都是個性化的東西并創(chuàng)造出無限多的個性化的需求，也由此延伸出一個規(guī)模達到2000億美元的App應用產(chǎn)業(yè)。

　　由此也可以看到，人類進入智能化移動互聯(lián)網(wǎng)的時代之后，它不僅正在改變?nèi)祟惿鐣纳罘绞健⑿袨榉绞郊八季S方式，也正在改變?nèi)祟惿鐣慕?jīng)濟生活、經(jīng)濟增長模式、企業(yè)生產(chǎn)模式和營銷模式、消費模式。這就是互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)與發(fā)展的技術(shù)條件與社會基礎。也是現(xiàn)代經(jīng)濟生活的一種必然趨勢，是誰也無法阻擋及改變的大勢。

　　因此，把第四次工業(yè)革命時代的互聯(lián)網(wǎng)的理念延伸到金融業(yè)，就是可利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與觀念來改變?nèi)祟惤?jīng)濟生活的時空邊界，改變了傳統(tǒng)市場中的交易成本和信息不對稱程度，也改變了投資者進入金融市場準入方式，改變了弱化投資者進入市場的專業(yè)性要求等，讓金融服務更具有廣泛性、民主性、普惠性、便利性、高效性。這不僅將向傳統(tǒng)金融業(yè)提出了明顯的挑戰(zhàn)，也給現(xiàn)代金融市場注入無限活力與生機。

　　正如蘋果手機一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心也將完全顛覆傳統(tǒng)金融服務與客戶、金融機構(gòu)與客戶的關(guān)系。傳統(tǒng)的金融服務更多的是金融機構(gòu)推出金融服務與金融產(chǎn)品讓客戶被動地來選擇和購買，金融服務的出發(fā)點是產(chǎn)品端，但是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融則是智能化和遠程化的個性化、定制化服務?？蛻舨粌H要購買金融服務及金融產(chǎn)品，而且要主動地參與金融產(chǎn)品和金融服務的設計，根據(jù)自己的個性化需求設計各具特色的金融定制化產(chǎn)品。而且這種金融服務與金融產(chǎn)品不再有時間和空間上的限制。

　　還有，互聯(lián)網(wǎng)金融也沒有改變金融的本質(zhì)特性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融同樣是對信用的風險定價。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的信用既要用國家法律制度框架來界定和保證。因為，互聯(lián)網(wǎng)金融資金的無形流動本身意味著國家法律進行全面擔保。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用及擔保、互聯(lián)網(wǎng)金融的信用識別、互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防范也將可通過大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等智能化技術(shù)通過技術(shù)的方式來保證。而且隨著互聯(lián)網(wǎng)智能化技術(shù)的不斷提高與改進，通過互聯(lián)網(wǎng)的智能化技術(shù)對信用風險定價可能會更準確，對互聯(lián)網(wǎng)金融的信用識別會成本更低及更便利，對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防范能力會更強。所有的這些都會對傳統(tǒng)金融市場產(chǎn)生顛覆性的影響與沖擊，盡管中國的互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅是開始，但它預示著一個新的金融時代即將出現(xiàn)。但愿政府及監(jiān)管者伸手扶助之手，來擁抱這個互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來。