隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險也在呈幾何數(shù)的增長，而互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式有著巨大的差別及不同的法律風(fēng)險，權(quán)益憑證等關(guān)鍵性文件由紙質(zhì)形式轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮訑?shù)據(jù)形式存在，方便的同時伴隨的是，電子合同被篡改、舉證借貸人違約難等現(xiàn)象的凸顯。

　　作為已于2013年被正式被納入民事訴訟法并成為新的證據(jù)種類之一的電子證據(jù)，如何保證電子化權(quán)益憑證的合法性、真實(shí)性及關(guān)聯(lián)性，如何提高電子證據(jù)的證明力，保證互聯(lián)網(wǎng)交易鏈條上各類電子數(shù)據(jù)的法律有效性，防范因電子權(quán)益憑證無效或被篡改而給企業(yè)帶來的法律、經(jīng)濟(jì)和商業(yè)損失，是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺亟待解決的問題。

　　2015年12月28日，銀監(jiān)會會同工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法(征求意見稿)》。其中第二十二條規(guī)定，各方參與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動，需要對出借人與借款人的基本信息和交易信息等使用電子簽名、電子認(rèn)證時，應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)的規(guī)定，保障數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性及電子簽名、電子認(rèn)證的法律效力。

　　網(wǎng)貸亂象至其成為重點(diǎn)保護(hù)對象

　　盤點(diǎn)2015年熱議話題，P2P是繞不開的“話題王”，“行業(yè)經(jīng)歷早期野蠻生長后的規(guī)范發(fā)展呼聲加速了行業(yè)監(jiān)管政策的出臺?！被ヂ?lián)網(wǎng)理財平臺PPmoney商務(wù)經(jīng)理吳俊在接受創(chuàng)投時報王大勤采訪時表示，“P2P平臺使用電子簽名技術(shù)，在產(chǎn)生糾紛的時候就有依可據(jù)，既能夠保證用戶的安全也能夠促進(jìn)平臺健康合規(guī)的發(fā)展?！?/p>

　　自2015年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的瘋狂興起也加速暴露了在借貸權(quán)益方面的漏洞，尤其是P2P平臺頻繁出現(xiàn)電子合同被篡改，借貸人違約等現(xiàn)象，嚴(yán)重的制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。由于電子數(shù)據(jù)信息缺乏第三方權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)證保全，投資者沒有合理證據(jù)支撐，在遇到此類事件時，往往無可奈何，其合法權(quán)益難以得到有效保護(hù)。

　　舉例而言，落實(shí)電子簽名之前的網(wǎng)貸平臺，對于借貸雙方締約并不能充分保障。部分P2P廠商，直接在網(wǎng)上采用點(diǎn)擊“確定”或“同意”條款的方式來完成借款的交易合同，其一旦發(fā)生跑路事件，這些在網(wǎng)上點(diǎn)擊“確定”的證據(jù)，是無從證明是否有被修改過。

　　北京市京昊律師事務(wù)所合同法專家律師牟磊表示，“如果是沒有電子簽名的電子合同，在對方當(dāng)事人不予認(rèn)可的情況下，該電子合同就是孤證，證明力較弱，需要平臺提供其他證據(jù)予以佐證，比如說借款合同已實(shí)際履行的證據(jù)。”

　　對此，國內(nèi)知名云在線電子簽約云平臺上上簽CEO萬敏向創(chuàng)投時報王大勤介紹道：“電子簽名即通過第三方即時加密固化電子信息數(shù)據(jù)的內(nèi)容和形成時間，生成唯一的數(shù)字身份證，確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性、公正性，賦予電子數(shù)據(jù)文件法律證明效力，有效保障數(shù)據(jù)保全人的法律權(quán)益和經(jīng)濟(jì)權(quán)益?！?/p>

　　國外，有成熟型巨頭發(fā)展飛速

　　全球知名的電子簽名公司當(dāng)屬DocuSign。這家成立于2003年的創(chuàng)業(yè)公司的主營業(yè)務(wù)便是幫助企業(yè)用戶安全地在網(wǎng)上獲取具有法律效力的電子簽名。其在國外的成熟運(yùn)作也獲得了資本市場的青睞。據(jù)創(chuàng)投時報項目庫數(shù)據(jù)資料，最近在2015年5月，電子簽名初創(chuàng)公司DocuSign獲得了2.33億美元的F輪融資，估值已達(dá)30億美元。

　　在國際上，早些年間電子簽名沒有流行起來的原因很多，與傳統(tǒng)電子簽名解決方案復(fù)雜，繁瑣的流程有關(guān)。但從2010年開始，國外的電子簽名行業(yè)開始快速發(fā)展。以DocuSign、SignNow為代表的技術(shù)創(chuàng)新公司，拋棄傳統(tǒng)電子簽名方案，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在解決了在線合同的法律效力，安全，存儲等問題后，獲得了飛速的發(fā)展，上上簽CEO萬敏表述“包括微軟，Adobe，松下，Yahoo，eBay，HP等90%以上的世界500強(qiáng)企業(yè)已開始使用新的簽名技術(shù)?！?/p>

　　遺憾的是，由于中美法律的不同，DocuSign無法在中國為其電子簽名方案解決法律效應(yīng)的問題。

　　國內(nèi)，雖有立法但受制客觀因素

　　回看國內(nèi)，早在2005年就有了《中華人民共和國電子簽名法》，其中在第十四條明確規(guī)定“可靠的電子簽名與手寫簽名或蓋章具有同等的法律效力”。此外，2015年《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國民事訴訟法>的解釋》第一百一十六條中明確表明，“電子數(shù)據(jù)是指通過電子郵件、電子數(shù)據(jù)交換、網(wǎng)上聊天記錄、博客、微博客、手機(jī)短信、電子簽名、域名等形成或者存儲在電子介質(zhì)中的信息?！敝该麟娮雍灻强梢宰鳛殡娮訑?shù)據(jù)證據(jù)使用。

　　但受制于電子證據(jù)鑒證的技術(shù)條件不完善，群眾接受程度低，國內(nèi)法院法官不采信電子證據(jù)等客觀因素存在，致使在《電子簽名法》頒布十年期間，它基本處于休眠狀態(tài)，鮮為人知也很少被啟用，更沒有真正影響過我們的生活。

　　“作為信息化法典的《電子簽名法》，其適用范圍在基于網(wǎng)絡(luò)層面的行為主體和傳輸?shù)臄?shù)據(jù)電文，具備很強(qiáng)的技術(shù)屬性?！鄙綎|省知識產(chǎn)權(quán)研究院網(wǎng)絡(luò)法研究中心主任于海防說到。

　　雖休眠近十年，但在《電子簽名法》的規(guī)范和指導(dǎo)下，許多諸如上上簽這樣具備專業(yè)資質(zhì)的第三方電子簽約云平臺已經(jīng)可以提供完備可靠的電子簽名的解決方案。曾在中信公證處工作多年的廖一凡表述“從認(rèn)證數(shù)據(jù)電文的真實(shí)性和完整性，到司法鑒定具體實(shí)施，使數(shù)據(jù)電文可以作為證據(jù)在法庭上使用?！?/p>

　　電子簽名真實(shí)性與數(shù)據(jù)完整性將是核心

　　“電子數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程是交易雙方交易往來的重要憑證。在發(fā)生金融糾紛時，電子數(shù)據(jù)舉證的真?zhèn)闻c數(shù)據(jù)完整性，將是糾紛雙方能否完成舉證的重要依據(jù)。”國家信息中心分管主任葉紅說到。

　　針對在電子數(shù)據(jù)舉證真?zhèn)畏矫娴膯栴}，王大勤請教了萬敏，她表示“上上簽提供的在線簽約云平臺，在身份認(rèn)證，合同簽署，合同保管，電子簽名驗(yàn)證等方面提供非常強(qiáng)力的技術(shù)和法律手段保障。而合同的保管都是基于云的存儲，多種備份手段保障合同隨時可看，永不丟失。另外通過使用上上簽，簽約雙方一旦簽署合同后，均不能再修改電子合同內(nèi)容，從而保證了締約雙方的合法權(quán)益。”另據(jù)了解，上上簽也是國內(nèi)唯一一家可以為電子合同對接公證處，出具公證書的企業(yè)。

　　據(jù)創(chuàng)投時報早先報道，上上簽曾獲經(jīng)緯中國700萬人民幣Pre-A輪融資，以及DCM領(lǐng)投、經(jīng)緯中國跟投的2930萬元的A輪融資，已成為國內(nèi)實(shí)力最強(qiáng)的電子簽約科技公司。在2015年12月烏鎮(zhèn)舉辦的世界互聯(lián)網(wǎng)大會上，上上簽獲得了由新京報評選的“中國年度十大創(chuàng)客”稱號。

　　電子簽名未來將應(yīng)用廣泛

　　針對此次P2P條例的推出，上上簽CEO萬敏表述“在P2P跑路的例子中，如果雙方一開始就簽署電子合同，將極大的保障投資者的利益?！?/p>

　　網(wǎng)絡(luò)空間不是法外之地，P2P監(jiān)管細(xì)則中引入的電子簽名，一方面，由第三方電子簽約平臺根據(jù)電子數(shù)據(jù)司法鑒定與保全相關(guān)法律標(biāo)準(zhǔn)，對平臺內(nèi)的數(shù)據(jù)進(jìn)行完整性保護(hù);另一方面，可以使投資者避免因手里甚至沒有一份可以拿出來作為憑據(jù)的合同，在P2P平臺跑路事件發(fā)生時受到權(quán)利損害。

　　電子簽名的應(yīng)用并不僅僅停留在P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域。

　　作為首家專注股權(quán)眾籌的行業(yè)門戶網(wǎng)站的眾籌之家，早在去年11月就已接入上上簽電子簽約系統(tǒng)，其CEO王正然在接受王大勤采訪時表示，“電子合同無紙化是股權(quán)眾籌乃至金融業(yè)發(fā)展的趨勢之一，因?yàn)闊o紙化的低成本，同時也迎合了眾籌投資人的需求，通過接入電子中介，打造完整的證據(jù)鏈對日后投資人因眾籌投資產(chǎn)生糾紛而維權(quán)具有重要的意義?！?/p>

　　除卻P2P與眾籌領(lǐng)域，電子簽名還可在商業(yè)地產(chǎn)、在線教育、O2O、電商等諸多行業(yè)解決在線簽約的問題。

　　另據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2015年全球開放式電子簽約市場達(dá)到1100億元?！霸趯I(yè)機(jī)構(gòu)的保護(hù)下，一切網(wǎng)絡(luò)行為的源頭清晰、軌跡可見、責(zé)任清楚，提升網(wǎng)絡(luò)空間信任感的同時捍衛(wèi)了法律尊嚴(yán)”，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)評人張思堯?qū)?chuàng)投時報王大勤表示，“技術(shù)與法律的深度融合，不失為‘互聯(lián)網(wǎng)+’語境下構(gòu)建良好網(wǎng)絡(luò)秩序的一劑良藥，電子簽名也將在未來獲得更為廣泛的應(yīng)用?！?/p>