2015年12月18日，蘋果和三星電子幾乎同時宣布，各自旗下的Apple Pay和Samsung Pay與中國銀聯(lián)達(dá)成合作，最快將在2016年初向用戶開放。而Apple Pay和Samsung Pay的最大特點就是包含了近場支付(NFC)的功能，這不但讓零售產(chǎn)業(yè)的O2O有了進(jìn)一步的想象空間，同時也把移動支付領(lǐng)域的競爭推向了又一個高潮。

　　事實上，在2015年移動支付已經(jīng)成為各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的“必爭之地”。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，2015年前三季度移動支付金額84.76萬億元，同比增長466%，移動支付習(xí)慣已經(jīng)逐漸養(yǎng)成。

　　與此同時，2015年的國內(nèi)移動支付市場參與者已經(jīng)形成了相對穩(wěn)定的市場份額。據(jù)北京邁博瑞咨詢提供的數(shù)據(jù)顯示，支付寶在移動支付市場的份額為70%，其競爭對手騰訊的支付平臺財付通為19%，同時，連連支付也開始在國內(nèi)獨立的第三方支付領(lǐng)域一枝獨秀，并成為PayPal在華選擇的唯一合作伙伴。

　　而作為手機(jī)廠商的蘋果和三星的進(jìn)入，到底會給國內(nèi)移動支付的產(chǎn)業(yè)格局帶來怎樣的影響?對于蘋果來說，它入華的挑戰(zhàn)又有哪些呢?

　　Apple Pay第一大挑戰(zhàn)：用戶基數(shù)

　　公開消息顯示，中國目前是蘋果公司的第二大市場，預(yù)計未來幾年將成為該公司最大的收入助推器，取代美國成為該公司第一大市場，iPhone手機(jī)在中國的銷量甚至超越了美國。目前，保守估計國內(nèi)的iPhone 6用戶超過三千萬，而2015年單一財季蘋果中國區(qū)的營收已高達(dá)161億美元。

　　不過，與單純銷售蘋果手機(jī)不同，要讓Apple Pay真正進(jìn)入用戶市場，還需要支付環(huán)境的支持，而這恰恰是Apple Pay所面臨的第一大挑戰(zhàn)，由此與銀聯(lián)的合作僅僅是Apple Pay進(jìn)入中國市場，打開中國市場大門的第一步。而下一步，蘋果需要著力推動銀聯(lián)在支付環(huán)境上對其的支持。

　　從技術(shù)上來看，蘋果的NFC支付不同于掃碼支付，擁有NFC接收功能的POS機(jī)是Apple Pay支付手段的必要一環(huán)。這就需要推動銀聯(lián)對現(xiàn)有的POS進(jìn)行改造，使其擁有NFC的接收功能。但據(jù)記者了解，目前銀聯(lián)方面改造一臺符合銀聯(lián)閃付標(biāo)準(zhǔn)的POS機(jī)需要300~500元的成本。要想讓余下的1000萬臺POS機(jī)全部完成改造，總的投入大概在30~50億元之間。

　　三星Samsung Pay的相關(guān)負(fù)責(zé)人就告訴記者：“我們深入探究此前各家公司未能在移動近場支付打開局面的原因，最大因素之一就是商戶的覆蓋難以快速擴(kuò)大，這同時也是用戶考慮使用移動支付的重要因素。因此，三星采取了雙軌并進(jìn)的近場支付技術(shù)，即除了一般理解的NFC(近場通信)技術(shù)外，再疊加MST(磁信號安全傳輸)技術(shù)。后者可以透過POS機(jī)的磁信號讀取傳送一次性的支付標(biāo)記(Token)，達(dá)到高度安全的交易?！?/p>

　　“正是這種雙軌制的技術(shù)架構(gòu)，幫助三星Samsung Pay在無須商戶POS機(jī)進(jìn)行改造的前提下，就可以在絕大多數(shù)的商戶內(nèi)輕松使用，店員省去了學(xué)習(xí)新操作方式的麻煩。同時給予用戶更廣泛的使用場景和更好的使用體驗?！鄙鲜鋈荢amsung Pay相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

　　按照蘋果對Apple Pay的定位，安全是其超越現(xiàn)有其他移動支付系統(tǒng)的最大優(yōu)勢。作為Apple Pay在華的合作伙伴之一，中信銀行表示：“安全性和私密性是Apple Pay 的核心所在。添加信用卡或借記卡時，實際的卡號既不存儲在設(shè)備上，也不存儲在Apple 的服務(wù)器上。系統(tǒng)會分配一個唯一的Device Account Number 設(shè)備賬號，對該賬號進(jìn)行加密，并以安全的方式將其存儲在設(shè)備上的Secure Element安全芯片中。每次交易都使用一次性的唯一動態(tài)安全碼進(jìn)行授權(quán)?！?/p>

　　但是，過分強(qiáng)調(diào)安全的優(yōu)勢卻正在為蘋果進(jìn)入中國之初設(shè)置了障礙，在國內(nèi)現(xiàn)有的擁有閃付功能的POS機(jī)覆蓋的店鋪中，熟悉使用閃付功能的收銀員卻寥寥無幾。很多收銀員只會操作磁條卡消費功能，卻并不懂得怎么使用芯片卡插卡支付，對閃付功能也會一臉茫然。

　　不僅如此，現(xiàn)有支付環(huán)境的障礙會進(jìn)一步帶來用戶使用習(xí)慣上的壓力。三星Samsung Pay相關(guān)負(fù)責(zé)人就告訴記者：“以中國的市場為例，NFC POS機(jī)的占有率僅達(dá)到市場的三分之一，雖然各方都在努力提高這一比率，但是因為覆蓋不夠完善，用戶在日常使用時還要考慮店家是否支持，用起來就比較難養(yǎng)成習(xí)慣?！?/p>

　　“畢竟排隊付款時，有交易速度的心理壓力，也有怕嘗試錯誤被其他用戶和店員訕笑的心理壓力。在這雙重壓力之下，消費者很難從容地拿出手機(jī)嘗試性地找尋判斷這臺POS機(jī)是否支持NFC，以及NFC信號感應(yīng)區(qū)的位置?！鄙鲜鋈荢amsung Pay相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　Apple Pay第二大挑戰(zhàn)：用戶習(xí)慣

　　此外，用戶習(xí)慣是Apple Pay難以逾越的一個重要挑戰(zhàn)。而這一挑戰(zhàn)的幕后，則是阿里的支付寶和騰訊的微信財付通通過巨額補(bǔ)貼形成了用戶沉淀和用戶習(xí)慣。最早，阿里的支付寶為網(wǎng)絡(luò)購物用戶提供的資金安全保障以及退換貨的便利，以此切入獲得了大量的用戶。

　　據(jù)支付領(lǐng)域的業(yè)內(nèi)人士向記者透露：“微信能在支付寶的一統(tǒng)江山之下分一杯羹，除了微信本身在通訊便利性上對用戶的強(qiáng)大黏性之外，也與微信支付設(shè)計比支付寶更方便有關(guān)，在線上支付時，支付寶需要兩步，而微信則可以一步完成。”

　　除了領(lǐng)先一步，在使用便利性上獲得了消費者的心理認(rèn)知之外，為形成用戶的良好使用習(xí)慣，在過去一年，支付寶和微信財付通都對用戶給予了巨額補(bǔ)貼。比如團(tuán)購送餐、停車、酒店門票、便利店超市購物，以此培養(yǎng)了大量用戶。

　　在這些巨額投入背后，是支付寶和微信財付通對于用戶習(xí)慣重要性的戰(zhàn)略性認(rèn)知，而蘋果能否挑戰(zhàn)這些用戶補(bǔ)貼所形成的用戶習(xí)慣則是一個未知數(shù)。

　　來看一個蘋果的Apple Pay支付的便利性與支付寶和微信財付通的區(qū)別：“消費者A在商店里拿了一瓶礦泉水，準(zhǔn)備付賬。收銀員掃描過東西之后，這時刷卡機(jī)上方感應(yīng)區(qū)的藍(lán)光亮了起來。A拿出iPhone，把大拇指放在Home鍵上。這時候把iPhone靠近感應(yīng)區(qū)，手機(jī)屏幕上立刻顯示出Passbook中我的Chase銀行卡。然后只聽‘嘀’的一聲，交易就這么完成了?！?/p>

　　不難看出，這里有兩到三個步驟，首先將大拇指放在Home鍵上，然后把iPhone靠近感應(yīng)區(qū)，之后銀行卡自動刷卡。顯然，這個感應(yīng)區(qū)的敏銳度是考驗用戶習(xí)慣的重要因素。同時，傳統(tǒng)的收銀員是否會讓顧客繼續(xù)簽字也會影響到用戶的使用習(xí)慣，因為一旦加上簽字程序，便利性就會大打折扣。

　　在此前的公開報道中，可以看到蘋果從信用卡公司向零售商收取的2%手續(xù)費中提取0.15%。例如，消費者在塔吉特百貨(Target)購買售價20美元的攪拌機(jī)，VISA卡要向塔吉特收取0.4美元的手續(xù)費，如果通過蘋果Apple Pay進(jìn)行支付，蘋果要從這0.4美元中收取0.06美元。如果是通過Apple Pay使用借記卡消費，蘋果則收取0.05美元的手續(xù)費。

　　對于蘋果與中國國內(nèi)各大銀行達(dá)成的合作中，目前記者未能詳細(xì)獲知這筆手續(xù)費的高低，但有內(nèi)部人士透露：“手續(xù)費是蘋果Apple Pay收入模式的基礎(chǔ)，正是通過這些手續(xù)費，Apple Pay才能獲得自己的運營收入?！?/p>

　　不過，在挑戰(zhàn)既有的用戶習(xí)慣方面，作為硬件出身的Samsung Pay和Apple Pay就站在了同一戰(zhàn)壕中。Samsung Pay相關(guān)負(fù)責(zé)人在談到與微信支付、支付寶支付的差異化優(yōu)勢表示：“Samsung Pay不是移動支付服務(wù)或支付工具，它不介入交易也不提供資金流或信息流，所以它與微信支付或支付寶不同。Samsung Pay是一個移動支付應(yīng)用或平臺，透過與手機(jī)特性的完美結(jié)合，它可以承載用戶的支付工具如銀行卡，給用戶帶來優(yōu)質(zhì)的支付體驗?！?/p>

　　Apple Pay的第三大挑戰(zhàn)：電商平臺的潛在排斥

　　移動支付正在以前所未有的速度席卷市場。2017年全球移動支付的金額將突破1萬億美元，強(qiáng)大的數(shù)據(jù)意味著今后幾年全球移動支付業(yè)務(wù)將迎來爆發(fā)式增長，越來越多的企業(yè)進(jìn)入移動支付市場，但進(jìn)入者的目標(biāo)卻完全不同，這也為Apple Pay埋下了潛在的挑戰(zhàn)。

　　來看一下Apple Pay在美國的情況，事實上在過去一年，Apple Pay在美國、英國對于商家的落地也并非一帆風(fēng)順。公開信息顯示，“以美國為例，參加蘋果公司這一Apple Pay服務(wù)計劃的包括花旗集團(tuán)、美國銀行等美國大型銀行，以及萬事達(dá)、Visa和美國運通等信用卡公司。不過對于商家來說，盡管蘋果宣布其零售業(yè)合作方包括梅西百貨和麥當(dāng)勞，美國部分大型的零售商還是沒有出現(xiàn)在清單中。而這些大型零售商可能更傾向于形成自身的移動支付系統(tǒng)?！?/p>

　　以MCX (59家零售商組成的聯(lián)盟，包括沃爾瑪?shù)瘸蓡T)的CurrentC移動支付平臺為例，其便是一款由主流零售商開發(fā)的移動錢包，他們想要加強(qiáng)對支付、移動品牌和移動消費者體驗的控制;他們想要保留更多消費者數(shù)據(jù)，而不是讓給技術(shù)公司。

　　清華大學(xué)五道口金融學(xué)院常務(wù)副院長，教授廖理就表示：“美國很多零售機(jī)構(gòu)申請第三方支付的牌照，并非是要進(jìn)入金融或銀行領(lǐng)域，而是因為支付與零售產(chǎn)業(yè)密切相關(guān)?！?/p>

　　無獨有偶，螞蟻金服首席戰(zhàn)略官陳龍也做出過同樣表示?！皩τ诤芏鄧獾牧闶蹤C(jī)構(gòu)來說，他們布局第三方支付，更多的是看重支付大數(shù)據(jù)對于零售產(chǎn)業(yè)的戰(zhàn)略意義。”

　　由此，蘋果的Apple Pay在國內(nèi)能否獲得更多的商家及零售機(jī)構(gòu)的支持也成為了一個未知數(shù)。因為從國內(nèi)目前比較大的電商平臺來看，無論是蘇寧，還是京東，亦或國美，都在支付領(lǐng)域有自己的布局，Apple Pay能否分一杯羹，或者尋找到雙方共同的利益基點，仍然需要拭目以待