疾病，是每個(gè)人都面臨的基本風(fēng)險(xiǎn)，“因病返貧”、“因病致貧”的現(xiàn)象，也不在少數(shù)。個(gè)人醫(yī)療支出過(guò)重，如何破局?從目前我國(guó)醫(yī)療支付現(xiàn)狀來(lái)看，構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系，強(qiáng)化商業(yè)健康保險(xiǎn)功能定位，通過(guò)商業(yè)健康保險(xiǎn)等補(bǔ)充保險(xiǎn)形式，突出保障功能，才能從根本上解決就醫(yī)負(fù)擔(dān)。

　　從個(gè)人支付端推演至產(chǎn)品需求端，未來(lái)商業(yè)健康險(xiǎn)構(gòu)成中，高頻次、低額度的商業(yè)健康保險(xiǎn)是主力軍，團(tuán)險(xiǎn)或?qū)⒊蔀樽詈诵漠a(chǎn)品。商業(yè)健康保險(xiǎn)這片廣闊藍(lán)海中，更有值得“淘金”處。

　　政策頻發(fā)、監(jiān)管升級(jí)，商業(yè)健康險(xiǎn)助力構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系

　　一直以來(lái)，我國(guó)基本醫(yī)療保障能力相對(duì)有限，盡管基本醫(yī)保的計(jì)劃報(bào)銷(xiāo)比例可高達(dá)90%，但居民實(shí)際自付比例仍較高。根據(jù)《2019年全國(guó)醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》數(shù)據(jù)，全國(guó)職工醫(yī)療保險(xiǎn)的住院醫(yī)保實(shí)際報(bào)銷(xiāo)比例為75.6%，個(gè)人支付24.4%，城鄉(xiāng)居民的住院醫(yī)保實(shí)際報(bào)銷(xiāo)比例僅為59.7%，個(gè)人自付占40.3%。

　　2020年2月，中共中央、國(guó)務(wù)院下發(fā)《關(guān)于全面深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》，提出到2030年，要全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。頂層設(shè)計(jì)著手，規(guī)劃未來(lái)發(fā)展方向，商業(yè)健康險(xiǎn)的重要性，不言而喻。

　　商業(yè)健康險(xiǎn)作為我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)體系的有力補(bǔ)充，近年來(lái)得到快速發(fā)展。尤其是 2020 年初疫情爆發(fā)，居民對(duì)健康險(xiǎn)的關(guān)注度逐步增加，各類(lèi)互助計(jì)劃、惠民保等普惠型產(chǎn)品的盛行，也給公眾提供了風(fēng)險(xiǎn)教育機(jī)會(huì)，保險(xiǎn)意識(shí)加速轉(zhuǎn)化，為商業(yè)健康險(xiǎn)下沉、深入發(fā)展奠定了良好基礎(chǔ)。

　　億歐智庫(kù)在《2021年中國(guó)健康險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新研究報(bào)告》中測(cè)算，2021年由于部分重疾險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品調(diào)整，健康險(xiǎn)原保費(fèi)增速或降至13.8%，2022年后，保費(fèi)增速將回升至20%以上，預(yù)計(jì)2025年保費(fèi)收入可達(dá)20210億元。

　　不僅如此，政策層面，銀保監(jiān)會(huì)也曾多次“點(diǎn)名”商業(yè)健康險(xiǎn)，出臺(tái)相關(guān)文件。2019年11月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《健康險(xiǎn)管理辦法》，突出健康保險(xiǎn)保障屬性，要求適應(yīng)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管新形勢(shì)、新要求，萬(wàn)億健康保險(xiǎn)市場(chǎng)迎重磅利好;2020年9月，出臺(tái)《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司健康管理服務(wù)的通知》，進(jìn)一步豐富健康保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)涵，促進(jìn)健康保險(xiǎn)與健康管理融合發(fā)展;2020年11月，中保協(xié)、中醫(yī)協(xié)聯(lián)合發(fā)布修訂后的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，使賠付更加精準(zhǔn)合理，更符合醫(yī)學(xué)最新實(shí)踐;2021年1月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》，強(qiáng)化短期健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)規(guī)則，明確傳遞規(guī)范經(jīng)營(yíng)的信號(hào)。

　　各項(xiàng)相關(guān)政策密集發(fā)布，監(jiān)管治理升級(jí)，商業(yè)健康險(xiǎn)“藍(lán)?！笨臻g廣闊，行業(yè)一邊迅猛發(fā)展，一邊愈趨規(guī)范。

　　手握利器，保險(xiǎn)極客打造“醫(yī)療健康+保險(xiǎn)支付”服務(wù)閉環(huán)

　　商業(yè)健康險(xiǎn)的重要價(jià)值，是為醫(yī)療支出買(mǎi)單。

　　從醫(yī)療支付內(nèi)容來(lái)看，以感冒、發(fā)燒等常見(jiàn)病為主的醫(yī)療支出占比較高，且呈現(xiàn)高頻低額的特點(diǎn)。所以未來(lái)以解決高頻低額就醫(yī)現(xiàn)狀的補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)，將成為商業(yè)健康險(xiǎn)構(gòu)成中重要組成部分。此外，商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展，很重要的一點(diǎn)就是跟基本醫(yī)保結(jié)合，開(kāi)拓團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)池，減小逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。

　　從海外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，美國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)是全球最為發(fā)達(dá)的，而美國(guó)的商業(yè)健康險(xiǎn)采購(gòu)中，80%來(lái)自企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)。海外經(jīng)驗(yàn)?zāi)軌蚝芎米糇C，這類(lèi)高頻低額產(chǎn)品基本都由團(tuán)險(xiǎn)來(lái)集中承載。

　　在保險(xiǎn)極客創(chuàng)始人兼CEO任彬看來(lái)，健康險(xiǎn)可以分為兩類(lèi)，一類(lèi)是低頻高額的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，較為典型的代表就是重疾險(xiǎn)以及百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn);另一類(lèi)則是作為健康險(xiǎn)主力軍的高頻低額的補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)，而企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)作為補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)的核心載體，未來(lái)有巨大的發(fā)展空間。

　　保險(xiǎn)極客打破原有的團(tuán)險(xiǎn)模式，自主搭建底層系統(tǒng)，與承保險(xiǎn)企和醫(yī)療健康管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行底層系統(tǒng)對(duì)接。自建產(chǎn)品風(fēng)控體系、理賠與服務(wù)體系、綜合運(yùn)營(yíng)體系以及銷(xiāo)售推廣體系等，并將體系所輸出的能力整合至“極客+”平臺(tái)上，為B端企業(yè)和C端員工服務(wù)。

　　作為第一個(gè)在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)推出線(xiàn)上“云團(tuán)險(xiǎn)SaaS系統(tǒng)”的企業(yè)，保險(xiǎn)極客瞄準(zhǔn)企業(yè)，幫助企業(yè)內(nèi)人力資源管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)降本增效;直擊企業(yè)員工高頻低額醫(yī)療需求下的痛點(diǎn)，提供智能化的保障方案。

　　未來(lái)的醫(yī)療支出中，醫(yī)保支付之外，商業(yè)保險(xiǎn)支付會(huì)成為重要的環(huán)節(jié)?！叭绻】惦U(xiǎn)無(wú)法為社會(huì)醫(yī)療降本增效，健康險(xiǎn)就是‘無(wú)根之水’”，任彬說(shuō)道，作為一家提供高頻健康險(xiǎn)的公司，保險(xiǎn)極客一定要與保險(xiǎn)公司、大量健康管理機(jī)構(gòu)和政府機(jī)構(gòu)合作，共同構(gòu)建產(chǎn)業(yè)生態(tài)，打造“醫(yī)療健康+保險(xiǎn)支付”服務(wù)閉環(huán)。