在經(jīng)過漫長近5個月時間的意見征求期，央行正式下發(fā)了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務管理辦法》(簡稱“網(wǎng)絡(luò)管理辦法”)，對網(wǎng)絡(luò)支付的賬戶分類與監(jiān)管及法律責任等進行了明確的規(guī)范。個人消費者的單日累計余額支付限額，可由意征求意見稿時的5000元提高至1萬元。同時，針對個人賣家這一特殊群體，網(wǎng)絡(luò)管理辦法規(guī)定在滿足一定條件的情況下，個人賣家賬戶可以視同單位賬戶(特約商戶)管理，不受個人賬戶的余額付款額度限制。以及對支付機構(gòu)進行分級管理制度，對賬戶支付額度進行靈活管控。

　　客觀看待“監(jiān)管”和“監(jiān)管+”

　　在今年7月末，央行曾發(fā)布最后一版網(wǎng)絡(luò)管理辦法征求意見稿，支付機構(gòu)單個客戶所有支付賬戶單日累計金額不能超過5000元，年累計應不超過20萬元。消息一出，即被冠以“史上最嚴網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)”，市場反應激烈。這次網(wǎng)絡(luò)管理辦法的正式發(fā)布，一是對用戶安全等級進行了規(guī)定，二是對支付機構(gòu)進行了優(yōu)良分類，三是對于支付額度，依照前兩點進行了靈活匹配，在促使支付機構(gòu)保障用戶賬戶資金和信息安全的前提下彈性管控，可以說是監(jiān)管上的創(chuàng)新和與時俱進。

　　本次網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法堅持了十部委所發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融指導意見的基本原則，支付機構(gòu)定位于小額，便民，快捷，安全的目標，操作性和執(zhí)行性更強，更加科學，合理，公平。

　　機構(gòu)與賬戶分類監(jiān)管

　　在網(wǎng)絡(luò)管理辦法發(fā)布前的周五，央行發(fā)布了加強個人銀行賬戶管理的通知，其中將個人銀行賬戶分為三類進行差異化監(jiān)管，而新版的網(wǎng)絡(luò)管理辦法針對支付賬戶管理和支付機構(gòu)進也行了分類分級管理?？梢哉f是央行為符合互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展進而定制的管控模式與規(guī)則。從央行近期這兩次頒布通知與規(guī)章制度來看，應是對此模式正式認可。這也符合央行近半年來一直倡導的對包含支付機構(gòu)在內(nèi)金融機構(gòu)實行分類分級監(jiān)管的總體思路。不同機構(gòu)的商業(yè)模式，創(chuàng)新產(chǎn)品各有千秋，一刀切、一竿子打不適合靈活管控的發(fā)展方向?？诒?、實名認證多、風控安全做的好的機構(gòu)寬松管控，運營不佳、發(fā)展不穩(wěn)定、安全技術(shù)能力薄弱的機構(gòu)加強監(jiān)管和增強監(jiān)管的頻率。在本次網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法中，針對不同階層的支付機構(gòu)進行分類評估，根據(jù)其風險等級進行不同的監(jiān)管和約束，最大限度地滿足行業(yè)和用戶需求的同時，也最大限度地保護了所有消費者的權(quán)益，將系統(tǒng)性風險控制到了最低。

　　約束大額，敦促小額

　　網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法中，用戶賬戶分為I類賬戶、II類賬戶、III類賬戶，其中針對于市場上普遍進行小額支付的用戶賬戶，采用I類賬戶劃分，賬戶開設(shè)簡單，只需一個合法安全的外部渠道身份信息驗證即可，風控可控，比如搶紅包發(fā)紅包，因其實小額賬戶累計不超過1000元，及時發(fā)生風險事件也在用戶承受范圍內(nèi)。既滿足了消費者日常支付需求，又控制了風險。此開戶模式，支付機構(gòu)前期普遍采用且無金額大小之分，II類賬戶需要進行三個合法安全的渠道進行身份信息的多重交叉驗證，日常網(wǎng)上消費II類賬戶即可滿足，而想進行額度稍大的理財?shù)脑?，III類賬戶需要進行五個合法渠道的身份信息驗證，在滿足條件的情況下，除了消費和轉(zhuǎn)賬外，還可以購買理財產(chǎn)品，額度是II類賬戶的兩倍。

　　BAT對于央行網(wǎng)絡(luò)管理辦法出臺的反應和表態(tài)

　　根據(jù)網(wǎng)絡(luò)管理辦法第四十六條的規(guī)定，該管理辦法將于2016年7月1日起正式實施。作為互聯(lián)網(wǎng)三巨頭的百度、阿里巴巴、騰訊的支付代表公司均對網(wǎng)絡(luò)管理辦法的正式出臺進行表態(tài)。

　　1.支付寶

　　支付寶在官微發(fā)表文章表態(tài)，本次網(wǎng)絡(luò)管理辦法對互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的健康發(fā)展提供了明確的規(guī)范和指導，對于行業(yè)的長期健康帶來了積極正面的影響。在本法案出臺過程中，央行廣開言路，進行了廣泛的調(diào)研論證，充分聽取了行業(yè)意見，綜合考慮了保護消費者權(quán)益，保障大眾網(wǎng)絡(luò)消費及民生支付便利、促進電子商務和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展等多方面的因素，在規(guī)范的同時，也給行業(yè)的未來發(fā)展和創(chuàng)新預留了空間。

　　2.百度錢包

　　百度錢包發(fā)布聲明積極響應央行網(wǎng)絡(luò)管理辦法的出臺，并在央行公開征求意見過程中充分配合及協(xié)助央行了解互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)運作狀況及用戶支付習慣。百度錢包自成立以來，一直嚴格遵守各項規(guī)定，積極履行各項監(jiān)管措施，通過技術(shù)創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、風控管理升級，為廣大用戶提供安全、便捷的第三方支付服務。

　　未來，百度錢包將在嚴格遵守新的管理辦法基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮自身在用戶管理及支付技術(shù)上的優(yōu)勢，并持續(xù)保持與監(jiān)管機構(gòu)及行業(yè)共同探討，推動創(chuàng)新技術(shù)應用服務于金融領(lǐng)域。百度擁有先進的搜索服務及開放的技術(shù)能力，其精準的大數(shù)據(jù)分析能力可對用戶使用習慣及支付行為方式進行分析，將為分級措施提供更多有效工具。同時，百度錢包在HCE等云支付技術(shù)上的創(chuàng)新，以及人臉識別、聲紋識別、指紋識別等先進生物支付技術(shù)的研發(fā)，也將促進互聯(lián)網(wǎng)支付的效率及安全。百度錢包將充分發(fā)揮自身優(yōu)勢及積極性，為共同創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展，增強風險防范管理做出貢獻。

　　3.騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融

　　騰訊發(fā)布聲明，表示非常重視移動支付業(yè)務，公司董事會主席兼首席執(zhí)行官馬化騰多次提及已將移動支付業(yè)務上升至公司戰(zhàn)略高度。管理辦法在原征求意見稿的基礎(chǔ)上，充分征詢業(yè)界及市場的意見和建議，并做出了積極調(diào)整。騰訊公司表示非常欣賞央行尊重行業(yè)意見，關(guān)注用戶便捷體驗和行業(yè)創(chuàng)新的態(tài)度。其中非常重要的調(diào)整之一是管理辦法中提出對支付機構(gòu)進行分級分類管理，針對評分高、且支付賬戶實名率落實好的支付機構(gòu)，執(zhí)行較為寬松的監(jiān)管政策，給予監(jiān)管彈性和靈活性。并稱之為網(wǎng)絡(luò)管理辦法的出臺是央行給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)2016年的“新年禮物”。

　　網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管在進步

　　根據(jù)法規(guī)的發(fā)布與市場的反應而言，本次網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法是在互聯(lián)網(wǎng)支付高速發(fā)展下的經(jīng)驗積累和社會應用基礎(chǔ)上制定而成，依然按照央行對于互聯(lián)網(wǎng)金融的一貫政策，堅持了小額，便民，快捷，安全的原則，進行了分類別多層次監(jiān)管的思路和理念，著重聽取和采納了支付寶、財付通、百度錢包等領(lǐng)先的網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)和其他各方的意見和建議，進一步保障用戶信息與資金的安全，最大化滿足消費用戶的應用需求，與時俱進的監(jiān)管方向?qū)?gòu)建良好的支付結(jié)算環(huán)境、促進社會信用體系建設(shè)、維護國家金融發(fā)展和社會穩(wěn)定具有重要意義。