2015年12月28日，在e租寶涉嫌違法經(jīng)營事件及互聯(lián)網(wǎng)金融公司大大集團被調查事件后，P2P監(jiān)管細則正式公開征求意見稿發(fā)布，一時間各種奔走相呼，猶如在這寒冬里的一把火，溫暖了你的心窩。But，But，切勿想入非非，過分解讀，對于一些P2P平臺而言，不過是監(jiān)管細則里的老炮兒，必將慘遭淘汰。

　　《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》官方詳細內容可點擊查看

　　第一章總則共四條，前兩條都是官方的客套話，套路，沒有啥，監(jiān)管細則第三條提出了P2P平臺的四條紅線，不得提供增信服務，不得設立資金池，不得非法集資，不得損害國家利益和社會公共利益。這個其實沒有什么新意，增信服務本身作為中介你就不能做的，畢竟你P2P平臺只是信息中介。資金池，非法集資，這么多年的行業(yè)發(fā)展告訴我們，靠這些玩不下去的，不管大小平臺。目前問題平臺90%以上的，都是因為涉嫌自融，資金池，一旦平臺有資金池，就會涉嫌非法集資，一旦非法集資，就會影響穩(wěn)定，影響穩(wěn)定就是損害國家利益和社會公眾利益。、

　　借款人與出借人遵循“借貸自愿、誠實守信、責任自負、風險自擔”的原則承擔借貸風險。這句話告訴投資人，網(wǎng)貸有風險，投資須謹慎。而且明確的告訴投資人網(wǎng)絡借貸信息中介機構承擔客觀、真實、全面、及時進行信息披露的責任，不承擔借貸違約風險。對于那些希望提供本息擔保平臺的投資人，或者盲目相信平臺承諾本息擔保平臺的投資人，醒醒啊!

　　第四條，監(jiān)管機制告訴了大家，P2P目前屬于分類監(jiān)管，分類監(jiān)管在中國，大家都懂的，具體的執(zhí)行力度，你也懂的。

　　第二章備案管理，共四條，也就是說了，P2P平臺你不僅要向工商注冊，而且工商要明確寫著“網(wǎng)絡借貸信息中介”字樣才行，還要到地方金融監(jiān)管部門，電信也要備案。(電信都不備案怎么能騙的下去，太低估投資人智商了)。就是沒有看到不去辦理這些怎么處理?處理需要多久?相關部門不履行監(jiān)管職責怎么辦?

　　第三章 業(yè)務規(guī)則與風險管理，共十六，這個是重中之重噠。其中第十條列出了平臺的十二條禁止行為：

　　第十條 [禁止行為] 網(wǎng)絡借貸信息中介機構不得從事或者接受委托從事下列活動：

　　(一)利用本機構互聯(lián)網(wǎng)平臺為自身或具有關聯(lián)關系的借款人融資;告訴平臺你不能自融。

　　(二)直接或間接接受、歸集出借人的資金;不能設資金池。

　　(三)向出借人提供擔?；蛘叱兄Z保本保息;不能提供本息保障。

　　(四)向非實名制注冊用戶宣傳或推介融資項目;不實名的不能推介項目。關鍵是你咋界定咋能發(fā)現(xiàn)?

　　(五)發(fā)放貸款，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外;不能違法放貸。

　　(六)將融資項目的期限進行拆分;不能期限錯配。

　　(七)發(fā)售銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產(chǎn)品;做好你的信息中介，別把手伸的太長。

　　(八)除法律法規(guī)和網(wǎng)絡借貸有關監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機構投資、代理銷售、推介、經(jīng)紀等業(yè)務進行任何形式的混合、捆綁、代理;還是要干好你的信息中介，別想著花樣玩我暫時沒有想到你不能做的，如果做了，呵呵呵，你懂得。

　　(九)故意虛構、夸大融資項目的真實性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽，誤導出借人或借款人;不能誤導投資人，虛假宣傳。否則廣告法都能治你。

　　(十)向借款用途為投資股票市場的融資提供信息中介服務;不能干股票配資，以前干過的就算了，趕快轉型，不然約你喝茶，聊天。

　　(十一)從事股權眾籌、實物眾籌等業(yè)務;你們要知道，少玩概念，就做好你的信息中介。

　　(十二)法律法規(guī)、網(wǎng)絡借貸有關監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動。我暫時想不出來有什么法律規(guī)定不允許的，犯了事一樣治你。

　　第十五條投資人義務里再次提醒你了，自行承擔借貸產(chǎn)生的本息損失。重要的事情多告訴你一遍。另外告訴投資人，要用合法收入投資，P2P平臺不能是洗錢的法外之地。

　　第十六條[線下業(yè)務] 也提醒所有投資人了，P2P平臺作為中國金融創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的一個產(chǎn)物之一，線上的你不能干線下的，線下的你不能干線上的，不然我不好監(jiān)管，一旦我發(fā)現(xiàn)了，呵呵呵，你看我收不收拾你。(所以投資人線下的理財公示不是真正的P2P的，他們是在披著P2P的外衣來欺騙你)

　　第十七條 [風險控制] ，再次提醒了投資人，P2P是普惠金融，要小額分散，如果標的金額太大，周期太長，不管是什么爹背景的平臺，都是有違初衷的，風險自擔啊!

　　第十八條 [網(wǎng)絡與信息安全] ，對于真正想做P2P平臺的而言這是必須的，你開個五星級酒店，裝修再豪華，房間都漏雨，誰會來入住。所以說，即使不規(guī)范的P2P平臺，也學會了用一些認證來增新啦。投資人還是要識別的。

　　第十九條[募集期管理] ，項目募集期不超過10天，你P2P平臺的項目，超過兩天不滿標，投資人都不會投你平臺了，別說10天不滿標了。

　　第二十一條[征信管理] ，以后P2P的征信數(shù)據(jù)要接入央行大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，咱們之間相互完善，各取所需。

　　第四章 [出借人與借款人保護] ，共五條，第二十六條 [風險揭示及評估] 網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當向出借人以醒目方式提示網(wǎng)絡借貸風險和禁止性行為，并經(jīng)出借人確認。以后網(wǎng)貸平臺要在每個標的下面提示風險，投資后投資人可能遇到的風險。舉個例子：你要是在央視做廣告，也要打著網(wǎng)貸有風險，投資須謹慎，就像你要在香煙盒上寫著吸煙有害健康一樣的友情提醒。

　　第二十八條 [客戶資金保護] 網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為出借人與借款人的資金存管機構。銀行托管是趨勢，可是請問銀行你能提供那么好的服務么?目前很多第三方托管機構的服務都很爛。銀行托管要全面放開，你試試?

　　第五章 信息披露，共三條。第三十條 [融資信息披露及風險揭示] 網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當在其官方網(wǎng)站上向出借人充分披露借款人信息。防止自融和資金池和虛假標的，說白了，只有透明的，才是安全的。只有在陽光下的平臺，才能值得投資人的信賴。

　　第三十一條 [機構經(jīng)營管理信息披露] 就是平臺要披露平臺數(shù)據(jù)，給投資人以參考，投資人可以通過過往平臺數(shù)據(jù)，來綜合判斷平臺是否健康。

　　第六章監(jiān)督管理，共五條。其中第三十三條，強調了中央與地方，部門與地方之間的監(jiān)管職責分工。

　　第三十四條 [地方金融監(jiān)管部門職責]第 (六)項規(guī)定監(jiān)管部門要定期向省級人民政府、國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構報送本轄區(qū)備案和網(wǎng)絡借貸行業(yè)年度監(jiān)管與發(fā)展情況報告。這要求地方監(jiān)管部門要心中有本帳，并且要把帳建立上報機制。

　　第三十六條 [客戶資金存管] 資金存管機構承擔實名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責任，但不承擔融資項目及借貸交易信息真實性的實質審核責任。這明確的告訴了投資人，人家存管機構及銀行只有執(zhí)行交易指令表面一致性的形式審核責任，除了問題，人家沒有責任。對于投資人期待當平臺出現(xiàn)問題并跑路，指望存管機構承擔連帶責任門都沒有。

　　第七章 法律責任，共三條，針對監(jiān)管部門，機構及P2P平臺和投資人和借款人之間的責任劃分。還是有些不痛不癢。目前之所以問題平臺那么多，根源還在監(jiān)管不力，法律不健全，違法成本低。

　　第八章附則，共五條，其中第四十五條 [過渡期安排] 本辦法實施前設立的網(wǎng)絡借貸信息中介機構不符合本辦法規(guī)定的，除違法犯罪行為外，由地方金融監(jiān)管部門要求其整改，整改期不超過18個月。對于那些不合規(guī)的平臺，咱們過往不究，給你一年半的時間去整改，否則，我發(fā)現(xiàn)你了，你沒有整改合規(guī)關門大吉，我沒有發(fā)現(xiàn)你，算你幸運。具體實施細則還要你各個地方根據(jù)實際情況再陸續(xù)出臺。

　　有話耀說：此次監(jiān)管細則意見稿共八章四十七條， 包含網(wǎng)貸的各個方面，是目前最細致的網(wǎng)貸細則了。各種利益攸關方開始對自己有利的方面去發(fā)揮想象了。同時投資人切莫想入非非，指望監(jiān)管細則一下子把行業(yè)就規(guī)范起來了。我在以前的文章說過，沒有任何一個行業(yè)靠監(jiān)管就能夠發(fā)展好的，當然，有肯定比沒有好。最主要的還是平臺主體的敬畏心，投資人網(wǎng)貸知識的不斷學習。這個行業(yè)面臨著很強的法律和道德風險，只有理性了，大家有共識了，這個行業(yè)才會真正的春暖花開。擁抱變革，適應監(jiān)管，投資有風險。