從呱呱墜地到大步跨入“萬億時代”，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展日新月異，并且已成為對我國傳統(tǒng)金融體制的有力補充，為數(shù)以千萬計的中小微企業(yè)和民間投資者搭建了便捷的資金融通橋梁。 從出生時的野蠻生長到如今的快速增長，一路走來，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成長的是壞賬、跑路等質(zhì)疑聲，互金行業(yè)“后萬億時代”任重而道遠，若要穩(wěn)中求進，風控建設(shè)仍是重中之重。

　　外修資產(chǎn)端：“五個分散”建風控閉環(huán)

　　作為風控的源頭，資產(chǎn)端的質(zhì)量是平臺安全的重要保障?；ソ鹬笇б庖姼菍⑿袠I(yè)的未來鎖定在安全合規(guī)、模式創(chuàng)新、掌握優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的平臺。然而，資產(chǎn)端的“過度集中”不但會使平臺資源受限、發(fā)展“偏科”，更威脅著平臺抗風險能力。對此，微金所董事長范忠民表示，“分散”是從源頭抵御風險的有效途徑，更是風控體系建設(shè)的基礎(chǔ)。

　　微金所始終奉合規(guī)合法為圭臬，深耕自身業(yè)務模式和風控技術(shù)，平臺上線后以“五個分散”為基礎(chǔ)的風控原則，通過對行業(yè)分散、地域分散、金額分散、擔保分散、時點分散的多維把控，樹立起行業(yè)標桿。

　　首先，微金所在避開高風險行業(yè)的基礎(chǔ)上，對不同行業(yè)及抗經(jīng)濟周期能力的資產(chǎn)進行合理組合設(shè)計，有效防范了因行業(yè)集中而導致的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)不足和潛在風險。其次，微金所還避開民間借貸高危地區(qū)，業(yè)務覆蓋全國20多個省市，各省市的借款占比也受到嚴格控制，不會出現(xiàn)某個區(qū)域借款占比很大的情況，規(guī)避了因區(qū)域集中而導致的地區(qū)性金融風險。此外，微金所還設(shè)置了300萬人民幣的借款金額上限，通過金額分散避免大單集中的兌付風險。與此同時，微金所通過吸納各類優(yōu)質(zhì)的信貸服務商，實現(xiàn)分散擔保，已簽約的信貸服務機構(gòu)已達百余家。最后，微金所要求擔保公司分多次使用其授信額度，并且從平臺角度也會統(tǒng)一規(guī)劃上線的項目，不會出現(xiàn)一天內(nèi)需要兌付的金額過高的情況，這樣，以時點分散的原則實現(xiàn)0-36個月借款期限的合理組合。通過這“五個分散”的環(huán)環(huán)相扣，加之微金所始終堅守的項目合規(guī)、運營合法，確保了平臺強大的抗風險能力。

　　內(nèi)煉修為：信貸工廠模式及大數(shù)據(jù)征信促平臺業(yè)務升級

　　除對資產(chǎn)端的風險把控，平臺信貸審核及信用評級體系的建設(shè)也不容忽視。微金所運用信貸工廠打分技術(shù)，實現(xiàn)信貸審核的標準化管理和流水線作業(yè)，大大提升了信審效率。從前期挑選合作機構(gòu)，到授信的調(diào)查、審查、審批，貸款的發(fā)放，貸后維護管理以及貸款回收等工作，每道信審業(yè)務線上都有專業(yè)人員進行風險把控，并據(jù)此對合作機構(gòu)進行信用評級，從而實現(xiàn)提高小微企業(yè)融資效率和平臺控制風險的雙重訴求。

　　此外，微金所也在積極推進大數(shù)據(jù)征信。平臺連接人民銀行征信系統(tǒng)、公安系統(tǒng)、法院系統(tǒng)等大數(shù)據(jù)體系，采用云計算技術(shù)，深度挖掘合作伙伴的信用信息，防范潛在的信用風險。據(jù)悉，微金所的數(shù)據(jù)庫里沉淀著2萬多家擔保公司、7000多家小額貸公司和2000多家典當行的數(shù)據(jù)信息。在機構(gòu)準入時，微金所會在實地調(diào)研的基礎(chǔ)上，再運用其自主研發(fā)的大數(shù)據(jù)交叉驗證和信貸工廠評分系統(tǒng)為這些機構(gòu)“體檢”，判斷其真實的擔保能力并據(jù)此進行分級、授信。對此，微金所董事長范忠民表示，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，在數(shù)據(jù)充分信息化的基礎(chǔ)上實現(xiàn)征信的精細化管理，并以此為基礎(chǔ)，完善智能化的信貸工廠評分體系，可以大大提高篩選優(yōu)質(zhì)信貸服務商的效率和準確性，有如在風控關(guān)口設(shè)置了一道“安全門”，是風控體系中的一道有力支撐。

　　范忠民還強調(diào)，大數(shù)據(jù)征信還能夠保證信用的動態(tài)實時性，微金所一方面會同步信用數(shù)據(jù)的動態(tài)變化，另一方面也會根據(jù)宏觀環(huán)境、行業(yè)周期以及影響企業(yè)發(fā)展的多種因素，對其信用評分體系做出不斷的調(diào)整和優(yōu)化，使平臺的大數(shù)據(jù)和信貸工廠模式持續(xù)保持前瞻性和科學性。

　　在“后萬億時代”，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)必將從野蠻生長逐步走向透明、陽光的“新常態(tài)”。與其坐等政策落地，不如積極完善平臺自身風控體系。從中國民間資本的潛在市場規(guī)模來看，一旦有效解決了平臺安全性及風控問題，其發(fā)展前景必將不可估量。