1936年夏，準(zhǔn)備赴英學(xué)習(xí)人類學(xué)的費(fèi)孝通，到吳江縣廟港鄉(xiāng)開(kāi)弦弓村進(jìn)行了一個(gè)多月的考察。那里有他姐姐費(fèi)達(dá)生幫助農(nóng)民建立的生絲精制運(yùn)銷合作社。留學(xué)期間，費(fèi)孝通在人類學(xué)大師馬林諾夫斯基指導(dǎo)下，完成了博士論文《開(kāi)弦弓，一個(gè)中國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)生活》。這本被稱為“應(yīng)用社會(huì)和人類學(xué)憲章”的傳世之作，又名《江村經(jīng)濟(jì)》。

　　近八十個(gè)年頭過(guò)去了，費(fèi)孝通在《江村經(jīng)濟(jì)》中提出的兩個(gè)核心問(wèn)題仍有現(xiàn)實(shí)意義：一是土地承載不了日益增長(zhǎng)的人口，民工潮、留守兒童、空巢老人、葉落無(wú)法歸根等社會(huì)問(wèn)題均由此衍生;二是對(duì)現(xiàn)代文明的向往激勵(lì)著農(nóng)村的優(yōu)秀分子背井離鄉(xiāng)，大城市(特別是北上廣深)猶如“黑洞”，有將農(nóng)村人才、資金吸干的趨勢(shì)。

　　因此，“三農(nóng)”問(wèn)題是改革的重中之重。2015年中央一號(hào)文件再次聚焦“三農(nóng)”，文件指出：推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，要綜合運(yùn)用財(cái)政稅收、貨幣信貸、金融監(jiān)管等政策措施，推動(dòng)金融資源繼續(xù)向“三農(nóng)”傾斜。

　　2015年11月7日，記者隨一眾媒體應(yīng)邀參加螞蟻金服“農(nóng)村金融下鄉(xiāng)行”，有機(jī)會(huì)近距離觀察互聯(lián)網(wǎng)、特別是互聯(lián)網(wǎng)金融給一個(gè)村莊帶來(lái)的改變。雖然只有一天時(shí)間，但收獲很大。

　　淘寶縣里的淘寶村，世界是平的

　　河北省邢臺(tái)市清河縣，地處河北省中南部，是為我國(guó)羊絨制品的主要產(chǎn)出地，有著”中國(guó)羊絨之都”的美譽(yù)。

　　隨著2014年電商戰(zhàn)役拉開(kāi)，曾經(jīng)靠最原始的羊絨加工、買賣為生的農(nóng)戶紛紛”觸網(wǎng)”，開(kāi)始農(nóng)產(chǎn)品電商的發(fā)展道路，清河搖身一變，成為了全國(guó)最大的羊絨制品網(wǎng)銷基地。在2014年的”淘寶村”評(píng)選中，全國(guó)211個(gè)名額，該縣就占了7個(gè)。今年4月份，河北首個(gè)縣級(jí)淘寶服務(wù)中心也落地于此。它的基本功能是網(wǎng)絡(luò)代購(gòu)(工業(yè)品下行)、代銷農(nóng)貸(農(nóng)產(chǎn)品上行)。不要小看這樣的網(wǎng)點(diǎn)兒，在這里農(nóng)民可以象都市白領(lǐng)一樣“淘寶”。另一方面，農(nóng)產(chǎn)品有了從田間地頭直達(dá)餐桌的渠道，中間環(huán)節(jié)被大幅壓縮，浪費(fèi)少、風(fēng)險(xiǎn)低、費(fèi)用省。城里人吃得放心，農(nóng)村人賣得舒心。小小淘寶服務(wù)站，讓農(nóng)民體會(huì)到“世界是平的”。這座有著悠久歷史的古鎮(zhèn)逐漸貼上了新標(biāo)簽——淘寶縣。

　　而我們此行的目的地，柳林村，今年下半年以來(lái)，也有了些新動(dòng)向。

　　這座村莊距離清河河縣縣城15公里，總?cè)丝?00左右。今年6月份，柳林村迎來(lái)了淘寶服務(wù)中心。試點(diǎn)階段的淘寶中心主打“網(wǎng)貨下鄉(xiāng)”和“農(nóng)貨上行”兩項(xiàng)功能，升級(jí)版的“村淘點(diǎn)”功能更加強(qiáng)大，比如說(shuō)有純信用借貸。

　　旺農(nóng)貸：不看抵押物，看信用和能力

　　中國(guó)農(nóng)村人口數(shù)約為6.19億 ，占全國(guó)大陸總?cè)丝诘?5.2% ，隨著城鎮(zhèn)市場(chǎng)在各方面的逐步成熟，農(nóng)村市場(chǎng)作為兵家必爭(zhēng)之地其重要性自無(wú)需多言。之前，虎嗅曾有文章比較過(guò)阿里與京東在這方面的爭(zhēng)奪。而今，阿里巴巴旗下的網(wǎng)商銀行，針對(duì)農(nóng)戶推出了信貸產(chǎn)品旺農(nóng)貸。作為純互聯(lián)網(wǎng)銀行的網(wǎng)商銀行，要想讓這新服務(wù)真正地”下鄉(xiāng)入村”，沒(méi)有更下沉、滲透力更高的媒介自是不行。而早先已逐步鋪開(kāi)的村淘站點(diǎn)，此時(shí)自然而然地成為了其農(nóng)村金融落地的重要渠道。

　　據(jù)了解，此番推出的旺農(nóng)貸，可以實(shí)現(xiàn)最高達(dá)50萬(wàn)元的純信用貸款，期限分為6個(gè)月、12個(gè)月、24個(gè)月三檔，可采取每月還息、一次性還本或等額本金還款。在阿里巴巴現(xiàn)有的6000多個(gè)村淘點(diǎn)中，該項(xiàng)服務(wù)的覆蓋率為10%。

　　在這一無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的借貸過(guò)程中，有一個(gè)人至關(guān)重要，那就是村淘站點(diǎn)的合伙人。在這項(xiàng)服務(wù)里，他的身份是“推薦人”。而我們見(jiàn)到的村民楊德超，就是這樣一位村淘合伙人兼旺農(nóng)貸推薦人。

　　這位柳林村里土生土長(zhǎng)的80后，大學(xué)畢業(yè)之后原本是在邢臺(tái)開(kāi)門市做些零售買賣，考慮到父母年歲漸長(zhǎng)，想離家近些，偶然看到朋友圈里“村淘”的招聘帖便速速地報(bào)了名。

　　面對(duì)蜂擁而上的記者，此時(shí)的楊德超應(yīng)對(duì)自如，他告訴我們，自6月份以來(lái)，經(jīng)自己手已放出貸款30多份，金額達(dá)130多萬(wàn)?！斑@個(gè)村單筆放貸最多是10萬(wàn)，平均的話是5萬(wàn)?！?/p>

　　具體的放貸流程是這樣

　　村民在村淘中心，通過(guò)推薦人在線上提交申請(qǐng)，申貸時(shí)提供身份信息以及相應(yīng)的土地、房屋或者門店的資產(chǎn)證明，之后由網(wǎng)商銀行進(jìn)行審核，申請(qǐng)通過(guò)后在線上簽訂合同，貸款會(huì)打至借款村民指定的銀行卡。據(jù)了解，這一過(guò)程平均3-5天就可完成。而所謂“推薦人”，除了在貸款前對(duì)借款人的還款能力進(jìn)行評(píng)估，做首輪篩選之外，還要負(fù)責(zé)提醒借款村民還款。

　　正如絕大多數(shù)農(nóng)村一般，外界信息的相對(duì)閉塞也天然地促進(jìn)了這個(gè)村莊內(nèi)部熟人社會(huì)、熟人關(guān)系的形成。村民與村民之間信息的高強(qiáng)度流通，使得整個(gè)村子內(nèi)部的透明度相對(duì)較高。說(shuō)白了，誰(shuí)家什么情況，家底大致如何，村里人基本門清。這使得楊德超的首輪評(píng)估工作顯得得天獨(dú)厚?！蔽覀兓旧仙钤谶@個(gè)村里，什么樣的人互相都知道，他愛(ài)不愛(ài)玩，是不是特別能干、特別簡(jiǎn)單的人，不用去打聽(tīng)就知道。家里有多少地，幾口人，他家里什么情況，大家都特別了解?！?/p>

　　同住柳林村的村民馬玉明，不久前就在楊德超這，通過(guò)旺農(nóng)貸搞定了8萬(wàn)元的貸款，一周內(nèi)錢到了帳。拿著這錢，他在淘寶上買了輛6萬(wàn)元的拖拉機(jī)，余下的錢入了些原材料和化肥。馬玉明是村里有名的拖拉機(jī)能手，不同于村里大多數(shù)選擇的羊毛羊絨生意，他的收入主要來(lái)自農(nóng)機(jī)租賃和農(nóng)技支持。據(jù)他自己介紹，這拖拉機(jī)到手，正好趕上玉米換小麥的時(shí)候，他拉著大兒子一起在山東干了半個(gè)月，“每天早上5點(diǎn)干到晚上11點(diǎn)，賺了6萬(wàn)多。”速速地也就回了本。不過(guò)對(duì)于家里光吊車就是兩臺(tái)的馬玉明來(lái)說(shuō)，這筆貸款本來(lái)更多的就是資金周轉(zhuǎn)上的需要，還款壓力不大。

　　“去傳統(tǒng)銀行貸可以嗎?”有人問(wèn)。 “沒(méi)想過(guò)?！瘪R玉明答道。 “應(yīng)該是貸不上的?！彼盅a(bǔ)了一句。

　　一旁的楊德超對(duì)提問(wèn)者解釋道，”你太不了解農(nóng)村了，我們?nèi)ャy行貸太麻煩，抵押物、擔(dān)保。而且他有財(cái)產(chǎn)評(píng)估，一般村民的財(cái)產(chǎn)達(dá)不到他那個(gè)數(shù)額根本貸不下來(lái)錢。也就一千萬(wàn)資產(chǎn)他貸你一百萬(wàn)那種，這個(gè)是純信用的，不需要你抵押?！?/p>

　　“那利率呢?”

　　“月息一分，其它銀行他們加上資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)要14分4左右。”而在放款時(shí)間上，由于要經(jīng)過(guò)詳細(xì)的調(diào)研、材料提交、以及層層審批，傳統(tǒng)線下貸款業(yè)務(wù)一個(gè)流程走下來(lái)，拿到貸款最快也得一周，長(zhǎng)則十余天。

　　從“合伙人”到“推薦人”

　　可以看到，在旺農(nóng)貸的整個(gè)放款流程中，雖然審核工作由網(wǎng)商銀行來(lái)完成，但作為準(zhǔn)入門檻的把關(guān)人，以及后期還款工作的管理人，“推薦人”扮演著異常重要的角色。目前，阿里巴巴在全國(guó)擁有6000多個(gè)“村淘站點(diǎn)”，意味著全國(guó)有6000多名“村淘合伙人”，其中能夠成為旺農(nóng)貸“推薦人”的不過(guò)600人。

　　村淘合伙人的選拔需要進(jìn)行層層關(guān)卡，包括對(duì)于電商的熟悉程度、操作層面、以及道德水準(zhǔn)的考察，有筆試、面試，后期還會(huì)進(jìn)行一周左右的脫產(chǎn)培訓(xùn)。

　　旺農(nóng)貸推薦人需要在此基礎(chǔ)上經(jīng)過(guò)又一輪篩選，目前不過(guò)10%的“村淘合伙人”能兼任“推薦人”。

　　據(jù)螞蟻金服介紹，“推薦人”的篩選主要是基于“地域”、“人”這兩個(gè)維度的考察，長(zhǎng)期積累的數(shù)據(jù)發(fā)揮了很大作用。在地域這個(gè)維度，網(wǎng)商銀行調(diào)取各地電商的違約情況，對(duì)某一地區(qū)的商戶誠(chéng)信水平作出基本判斷。信用水平較低的地區(qū)不會(huì)成為螞蟻首要落子的地方。在人這個(gè)維度，主要評(píng)估候選者的信用度，包括他的芝麻信用、有沒(méi)有刷單情況都在考察范圍之內(nèi)，甚至跟當(dāng)?shù)卣献骺词欠裼胁涣加涗洝?/p>

　　每達(dá)成一次放貸，推薦人可按照成交量獲得一定比例的傭金，但這筆錢可能會(huì)分批次或延后發(fā)放，為的是對(duì)推薦人行為進(jìn)行一定把控。當(dāng)然，更多的監(jiān)管可能主要還是通過(guò)線上的數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行，“可能后期做的不好，或者被村民投訴，可能直接就淘汰了?！北匾獣r(shí)甚至?xí)?lián)合當(dāng)?shù)卣扇”匾姆墒侄巍?/p>

　　不論是“合伙人”還是“推薦人”，都是阿里農(nóng)村金融的重要“棋子”，他們是農(nóng)村見(jiàn)多識(shí)廣、深孚眾望且愿意接受新事物的一群。人無(wú)頭不走，鳥(niǎo)無(wú)頭不飛，楊德超這樣的“能人”被螞蟻金融稱為“村頭兒”。

　　小心翼翼以點(diǎn)帶面

　　其實(shí)，地域的對(duì)點(diǎn)選擇也好，“合伙人”或者說(shuō)是“推薦人”的嚴(yán)格審核選拔也好，想做的無(wú)非是保證服務(wù)流程暢和風(fēng)險(xiǎn)控制：線上，通過(guò)阿里平臺(tái)上的數(shù)據(jù)，對(duì)整個(gè)區(qū)域的信用水平進(jìn)行把控，線下，通過(guò)當(dāng)?shù)厝藢?duì)各個(gè)農(nóng)戶采集信息，作為評(píng)估參考，整個(gè)風(fēng)控模型是集線上與線下一體的。

　　清河縣柳林村是一個(gè)非常好的金融服務(wù)下鄉(xiāng)案例，只是它過(guò)于完美了，以至于在以后的推廣中難以找到同樣優(yōu)秀的村莊 。在整個(gè)阿里農(nóng)村金融體系的擴(kuò)建過(guò)程中，這樣的村莊可遇不可求。原因在于：

　　其一，畢竟高度互聯(lián)網(wǎng)化、或者干脆說(shuō)高度電商化的農(nóng)村比例有限，沒(méi)有足夠的數(shù)據(jù)跑起來(lái)，風(fēng)控就不好做。由此也可見(jiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品的覆蓋推廣只能是小心翼翼、不斷投石問(wèn)路的一個(gè)過(guò)程。

　　其二，柳林村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平甚高，村民貸款更多的是為了周轉(zhuǎn)資金，并非完全地拿不出錢，自然還款能力上也相對(duì)有保證，但是對(duì)于大多數(shù)農(nóng)村村民而言，周轉(zhuǎn)資金并非主要需求，而面對(duì)那些真正的用錢強(qiáng)需求，可能能提供的幫助就并不多了。而在幫助真正有需求的農(nóng)戶與把控風(fēng)險(xiǎn)之間取得一個(gè)平衡，并不是一件容易的事。

　　其實(shí)，農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)一直是一根難啃的老骨頭，集中體現(xiàn)在運(yùn)營(yíng)成本高、信息不對(duì)稱、收入難核實(shí)、教育成本高。而對(duì)與某一項(xiàng)貸款而言，不管金額多少，整個(gè)流程所要投入的人力、時(shí)間各方面的成本實(shí)際上是差不多的，農(nóng)戶們需要的小額度貸款著實(shí)肉少劃不來(lái)，但高額信貸在某種程度上就意味著高風(fēng)險(xiǎn)。而今利用互聯(lián)網(wǎng)，盡可能的實(shí)現(xiàn)成本壓縮，流程簡(jiǎn)化，以此在可能的范圍內(nèi)，降低所謂“小額”貸款的金額下限與準(zhǔn)入門檻，從某種程度上，能減少壞賬的可能，也能滿足更多農(nóng)戶的需求。

　　而在另一方面，真的要讓盡可能多的農(nóng)戶享受到這樣的服務(wù)，平臺(tái)勇敢地承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)也是必須的。正如網(wǎng)商銀行負(fù)責(zé)人所言，需要適當(dāng)放寬對(duì)不良的容忍度，“這樣才能使更多金融活水澆灌到農(nóng)村?！?/p>

　　希望的田野

　　互聯(lián)網(wǎng)讓世界“變平”，80年前費(fèi)孝通在《江村經(jīng)濟(jì)》中揭示的問(wèn)題有了解決之道——土地承載不了人口，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)吸納不了龐大的勞動(dòng)力，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)送來(lái)需求信息、啟動(dòng)資金和銷售渠道，把農(nóng)產(chǎn)品及其加工品、手工藝品與世界連接起來(lái)。農(nóng)村人口不必背井離鄉(xiāng)，用他們的勞動(dòng)就地創(chuàng)造十倍于以往的財(cái)富。隨著農(nóng)民收入增加，電商把全世界的商品送到他們手上，城鄉(xiāng)之間消費(fèi)水平的差距會(huì)越來(lái)越小。

　　逐利是企業(yè)的天職，虎嗅有篇文章稱《不賺錢就是危害社會(huì)》。但同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“下鄉(xiāng)”巨大的“外部性”遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)企業(yè)財(cái)報(bào)上的數(shù)字，“營(yíng)收”、“凈利潤(rùn)”、“GMV"變得不值一提。

　　互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將創(chuàng)造一大批“先富起來(lái)的農(nóng)民”，他們的收入水平、消費(fèi)檔次不遜于一線城市的白領(lǐng)。他們的生活品質(zhì)之高、之優(yōu)雅、之健康，令租蝸居、擠公交者難以望其頸背。廣袤的田野充滿希望，人才流失的局面將會(huì)逐步扭轉(zhuǎn)……廣闊天地、大有作為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)盡可以縱橫馳騁、探索、創(chuàng)新，如果能從根本上改變9億中國(guó)農(nóng)民的命運(yùn)，多少個(gè)諾貝爾獎(jiǎng)都不足以褒獎(jiǎng)。