風(fēng)控，大家心目中的風(fēng)控是什么?我們先來點(diǎn)傳統(tǒng)的解釋

　　首先了解兩個(gè)概念：風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理：是指如何在項(xiàng)目或者企業(yè)在一定的風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境里，把風(fēng)險(xiǎn)減至最低的管理過程。

　　它的基本程序包括風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)估測、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)管理效果評價(jià)等環(huán)節(jié)。

　　風(fēng)險(xiǎn)控制：是指風(fēng)險(xiǎn)管理者采取各種措施和方法,消滅或減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的各種可能性,或者減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)造成的損失。所以其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制是風(fēng)險(xiǎn)管理中的一個(gè)環(huán)節(jié)。

　　下面是對前期在群內(nèi)收集到的問題的解答。

　　1. 目前最常用的風(fēng)控模型是哪些?

　　風(fēng)控模型：常用于擔(dān)保公司，測算最高能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)，并且根據(jù)市場與資本，建立最有效的風(fēng)控模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)手段。

　　風(fēng)控模型是在良好的建立風(fēng)控體系、風(fēng)控評定方式、評分機(jī)制等基礎(chǔ)上，進(jìn)行有效的數(shù)據(jù)分析及評分體系，就是建立常用的風(fēng)控模型方式;

　　首先，金融公司設(shè)計(jì)的任何形態(tài)的風(fēng)控模型，都要符合自身企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展及市場需求，它的數(shù)值變化規(guī)則，還是要基于大數(shù)據(jù)和企業(yè)最基本能承受風(fēng)險(xiǎn)客戶的能力，測算一個(gè)范圍化的模型，也就是風(fēng)控一個(gè)度的把握了;如果企業(yè)自身測算最高風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)那么在建立模型過程中，評分卡的數(shù)值范圍能做相應(yīng)調(diào)整，但是寬松到什么尺度，就是各個(gè)企業(yè)風(fēng)控人員，對自身企業(yè)的專業(yè)理解能力，和邏輯思維推斷能力來決定的了。

　　模型范圍中的數(shù)值及信息來源，是包括但不限于目標(biāo)客戶群體，或目標(biāo)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測能力，所能最高承受什么樣的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生?在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生進(jìn)行時(shí)，如何及時(shí)做到止損狀態(tài)，并能同時(shí)做到調(diào)整風(fēng)控策略、多種備用防范預(yù)案設(shè)置，預(yù)警分類等，一旦止損失敗損失狀態(tài)，公司的能承受的損失底線是什么;

　　什么樣的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)下，公司不能承受?最終還沒止損，就會走到了崩塌的尷尬境界，最常見的說法就是跑路。

　　風(fēng)控模型如果真要界定一個(gè)衡量標(biāo)準(zhǔn)或者說最常用的，那么就是評分卡、風(fēng)控模型架構(gòu)制定、風(fēng)控操作模型等，其實(shí)我覺得目前市場，也沒有一個(gè)明確的衡量標(biāo)準(zhǔn)。

　　個(gè)人認(rèn)為還是適合自己企業(yè)的風(fēng)控模型。因?yàn)槊總€(gè)企業(yè)的趨向的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、行業(yè)分析的偏好都不同，如果真的說想要建立風(fēng)控模型標(biāo)準(zhǔn)，那么只有在各個(gè)公司自有特點(diǎn)情況下，去變化控制數(shù)值，也就是建立屬于自己的評分卡或者評分機(jī)制，但是也要通過一定的市場累計(jì)數(shù)據(jù)值，來設(shè)置企業(yè)特色的評分類風(fēng)控系數(shù)。

　　不過我認(rèn)為不管何種風(fēng)控模型下，都要注意在降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，測算收益率、承受能力(抗壓能力)和成本分?jǐn)偰芰χg的平衡，降低或者分?jǐn)?，甚至消化損失發(fā)生概率，風(fēng)控人員也要反復(fù)推測到某一個(gè)產(chǎn)品，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，是否有足夠的預(yù)案，將損失降低到最低限度。

　　2. 目前最大的幾家平臺有什么異同?

　　首先我不會去評測任何一家公司的風(fēng)控異同，因?yàn)楫a(chǎn)品不同(差異化產(chǎn)品結(jié)構(gòu))，導(dǎo)向認(rèn)定的客戶群體不同(目標(biāo)客戶群體)等。因?yàn)槊考绎L(fēng)控專業(yè)人員，對于產(chǎn)品偏好行業(yè)不同，每個(gè)公司的風(fēng)控都有自己特色的風(fēng)控存在形式、行業(yè)優(yōu)勢，每個(gè)公司風(fēng)控都會對某個(gè)或某些行業(yè)了解很透徹，或者對特定項(xiàng)目有獨(dú)特的掌控能力，或有一定從業(yè)的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，例如很多同行業(yè)風(fēng)控來自：法律、銀行、資本市場、、融租、房地產(chǎn)、貿(mào)易鏈、實(shí)體經(jīng)營產(chǎn)業(yè)、甚至三農(nóng)等等，所以他們對于某一個(gè)風(fēng)控點(diǎn)，都有很好的把握度，這就是行業(yè)分析和企業(yè)偏好問題了，這也直接影響到每個(gè)公司的產(chǎn)品差異。

　　因?yàn)槊總€(gè)平臺的產(chǎn)品都是不同的，對風(fēng)控的要求肯定也是不同的。那么就可能有共通點(diǎn)，差異根據(jù)產(chǎn)品不同，肯定是有差異的。

　　通過市場分析后不難發(fā)現(xiàn)，基礎(chǔ)借貸產(chǎn)品還是市場主流，還有一些類似資本類產(chǎn)品或衍生產(chǎn)品，目前很多平臺還是具有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)特點(diǎn)的，每個(gè)公司都是有自己的衡量‘風(fēng)控點(diǎn)’的尺度，傳統(tǒng)金融行業(yè)、民間金融或者互聯(lián)網(wǎng)金融，本身因?yàn)槠洫?dú)特的形式活躍，只是民間金融和互聯(lián)網(wǎng)金融，把一些基礎(chǔ)類型的金融產(chǎn)品，更靈活性、服務(wù)性、衍生性發(fā)揮，并且推陳出新的進(jìn)行傳統(tǒng)金融產(chǎn)品改革，思路和結(jié)構(gòu)變化，很多基礎(chǔ)型產(chǎn)品還是來源于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。

　　因?yàn)椴淮_定群友指的是那幾個(gè)平臺，但是現(xiàn)在大的平臺，主打產(chǎn)品，大體歸類就是信用類、抵押類、資本類，不排除還有一些衍生產(chǎn)品和經(jīng)營范圍允許的產(chǎn)品，異同也就是各平臺產(chǎn)品‘風(fēng)控點(diǎn)’的側(cè)重點(diǎn)不同，企業(yè)本身的經(jīng)營范圍不同，所以風(fēng)控方向也不同，這就不展開分析了，大家可以去關(guān)注比較下相同點(diǎn)和閃光點(diǎn)，很多還是值得學(xué)習(xí)的。

　　3. 純互聯(lián)網(wǎng)背景出身的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，應(yīng)從哪幾個(gè)方面去把關(guān)風(fēng)控?

　　其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融公司和是不是純互聯(lián)網(wǎng)背景沒有直接關(guān)系。關(guān)鍵是從事了互聯(lián)網(wǎng)金融你怎么去經(jīng)營。

　　首先，你的風(fēng)控體系的建立是打算以哪種形態(tài)存在?線上審核、線下審核還是線上線下結(jié)合模式?首先我個(gè)人不太建議純線上風(fēng)控審核，基本目前市場還是要以線上評分機(jī)制與線下風(fēng)控結(jié)合為主，如果純線上風(fēng)控審核，對于風(fēng)控而言難度還是相當(dāng)大的，那么真實(shí)性、道德風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)性等都需要防范的，一旦投資者的資金出現(xiàn)問題，止損難度和費(fèi)用都會相應(yīng)增加，純服務(wù)平臺，是否承墊付投資人損失，那么對平臺會有相當(dāng)大的預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)，如果不承諾墊付，那么市場投資者的粘合度、信任度等問題就需要解決，對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)展勢必會受阻，需要承受的是長期的市場適應(yīng)能力，當(dāng)然也不排除有些：非結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品特殊可行性模式;

　　但是不得不說，互聯(lián)網(wǎng)金融也是一種傳統(tǒng)模式的顛覆，傳統(tǒng)的金融模式：投資者、服務(wù)平臺(P2P)、融資者，對于一端的投資來分析，互聯(lián)網(wǎng)金融公司，是一個(gè)快捷有效的一個(gè)投資方式，操作的安全性、可控性、穩(wěn)定性比較重要了;對于另一端借款分析，是否會有信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，對于一個(gè)金融企業(yè)來說就至關(guān)重要，還是一個(gè)‘風(fēng)控點(diǎn)’的問題。

　　首先貴公司考慮進(jìn)入市場方向、目標(biāo)客戶群體，打算以金融產(chǎn)品為市場導(dǎo)向，再去考慮風(fēng)控掌握方向，先要把戰(zhàn)略目標(biāo)確定了，才能去確定有效的風(fēng)控體系建立、市場推廣方向等，現(xiàn)在就有很多家互聯(lián)網(wǎng)背景的公司，他們的風(fēng)控方向，目標(biāo)人群是明確的，當(dāng)然他們的互聯(lián)網(wǎng)背景，也為他們帶來了很多的優(yōu)勢，就是多年的用戶和商戶的數(shù)據(jù)累計(jì)，可以明確的進(jìn)行數(shù)據(jù)分析、軌跡消費(fèi)習(xí)慣測算，O2O供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)把控、產(chǎn)業(yè)鏈上下游控制等等的防范措施，這就是他們的風(fēng)控把握明確方向。

　　4. 小微與個(gè)貸的模型構(gòu)建原理

　　小微和個(gè)貸：小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，就是企業(yè)借款和個(gè)人借款;

　　不管那類業(yè)務(wù)基于的模型原理：風(fēng)控體系完善和大數(shù)據(jù)分析，這就是風(fēng)控的真諦，其實(shí)上面的問題里都有在闡述這兩個(gè)方面的內(nèi)容;

　　5. 貸款客戶的風(fēng)險(xiǎn)如何分析掌控才是松緊適中的?

　　這個(gè)問題很好，因?yàn)檫@是很多人頭痛的事關(guān)于松緊就是企業(yè)所能承受的風(fēng)險(xiǎn)損失最高和最低限度了，但是專業(yè)風(fēng)控人員，其實(shí)是一個(gè)很難課題。過緊就會沒有業(yè)務(wù)來源，銷售業(yè)務(wù)流失，雖然看起來壞賬很低，當(dāng)然放款量低當(dāng)然壞賬率低，但是資金使用率低也未必是好的現(xiàn)象;過松，銷售業(yè)務(wù)大量形成，開拓市場很順利，但是后期就有很頭痛的事情發(fā)生，回款損失風(fēng)險(xiǎn)。

　　那么能承受多少風(fēng)險(xiǎn)和損失?那么度就在哪里，我認(rèn)為是要每個(gè)企業(yè)自身測算的，而且不是一成不變的，每個(gè)時(shí)期都應(yīng)該進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，來及時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略方向、目標(biāo)客戶群體等，根據(jù)目標(biāo)客戶群體來做行業(yè)市場調(diào)查，自身累計(jì)業(yè)務(wù)測算和分析，就是數(shù)據(jù)分析，測算這類客戶群體損失率、逾期率等，已經(jīng)發(fā)生的損失，否能超過當(dāng)初所設(shè)計(jì)的產(chǎn)品各項(xiàng)數(shù)值限定，一個(gè)合格的產(chǎn)品風(fēng)控人員必須是會對市場、產(chǎn)品、周期、數(shù)值進(jìn)行有效的分析，上限和下限都要分析和掌握，具體還是每個(gè)公司的戰(zhàn)略方向確定的，前期如果沒有行業(yè)類似經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)歷的，還是前期適當(dāng)謹(jǐn)慎。

　　6. 抵押、擔(dān)保，土地是否可以作為擔(dān)保?

　　抵押也好、擔(dān)保也罷，都是一種風(fēng)險(xiǎn)防范的措施，行業(yè)為了作為一個(gè)還款來源的保障，而設(shè)置了各種的抵押、擔(dān)保的形式，來防范作為借款方的一個(gè)還款承諾，土地只是其中的一個(gè)形式。

　　從合規(guī)角度來說，不管任何形式的保證，還是用來保證還款的，抵押或保證最終還行希望能從合規(guī)角度，成為出資方的還款一種形式的，都可以作為擔(dān)保的，土地-因?yàn)楦鱾€(gè)地區(qū)的不同，所以是否能作為擔(dān)保也要應(yīng)地制宜的，一般情況下土地所有權(quán)為國家所有，任何企業(yè)只有土地使用權(quán)，相應(yīng)也只有土地使用權(quán)證，那么沒有產(chǎn)權(quán)的情況下，除非有合理合法的手續(xù)，例如房管局(房產(chǎn)交易中心)接受合法抵押手續(xù)的，某種角度也可以考慮作為擔(dān)保方式之一;

　　其實(shí)保證的方式各有不同：抵質(zhì)押、信用等等，形式也各有不同：房屋、車輛、實(shí)物質(zhì)押、股權(quán)、擔(dān)保人、擔(dān)保企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等等，當(dāng)然這些形式必須有合規(guī)手續(xù)，能證明有擔(dān)保作用的情況下，辦理了各種合法手續(xù)的前提下才能認(rèn)定作為擔(dān)保，而非某些民間機(jī)構(gòu)的，收了個(gè)產(chǎn)權(quán)證就算是質(zhì)押了，沒有任何合規(guī)手續(xù)，也就失去了變現(xiàn)能力，那么也就沒有任何保障了。

　　總而言之，處置任何擔(dān)保或抵押不是風(fēng)控或借款人最終目的，處置成本大、周期長等都是企業(yè)不愿意嘗試的，還是按正常合同履行完畢的還款方式，才是風(fēng)控的最終目的，企業(yè)融資成功，服務(wù)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生服務(wù)費(fèi)，投資人取得合法收益，所以風(fēng)控審核各個(gè)環(huán)節(jié)才是根本，上述只是防范措施之一而已。

　　7.有效風(fēng)控模型建立的必要條件是哪些?目前風(fēng)控市場現(xiàn)狀如何?是擔(dān)保、小貸公司自己做風(fēng)控，還是委托給第三方?

　　風(fēng)控模型之前已經(jīng)闡述過了，這里就不做重復(fù)了。關(guān)于風(fēng)控市場現(xiàn)狀，因?yàn)槊總€(gè)金融公司核心的就是風(fēng)控部門，所以它一般為隱形部門，人員也是隱形人員

　　所以現(xiàn)狀是很多大的公司的風(fēng)控人員，其實(shí)還是有行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、法律經(jīng)驗(yàn)或者其他行業(yè)精英，也不能一概說風(fēng)控人員就怎么亂，在互聯(lián)網(wǎng)金融和民間金融機(jī)構(gòu)還是藏龍臥虎的。

　　至于風(fēng)控是否啟用擔(dān)保、小貸公司自己做風(fēng)控，還是委托給第三方，這個(gè)還是要看貴公司的企業(yè)戰(zhàn)略方向的。如果擔(dān)保公司有足夠的擔(dān)保能力，這就是你要對它的考察，委托給第三方同樣要考察它是否具備風(fēng)控能力，還有就是合作方式的問題了