就在昨日，百度宣布與中信合作成立直銷銀行，名稱為“百信銀行”，而中信11月16日起因重要事項正在停牌當(dāng)中。BAT三家中國互聯(lián)網(wǎng)巨頭都成立了自己的互聯(lián)網(wǎng)銀行，阿里巴巴的網(wǎng)商銀行、騰訊的微眾銀行、百度的百信銀行。

　　直銷銀行是什么?網(wǎng)絡(luò)給出的解釋是銀行沒有營業(yè)網(wǎng)點，不發(fā)放實體銀行卡，客戶主要通過網(wǎng)絡(luò)等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。這就省去了很多線下環(huán)節(jié)，沒有網(wǎng)點經(jīng)營費用和管理費用，可以提供更有競爭力的存貸款利率。其實早在上個世紀(jì)90年代就出現(xiàn)了直銷銀行，最先是北美歐洲等發(fā)達(dá)國家試足，中國最早的是2013年民生銀行成立直銷銀行。

　　微眾銀行步履蹣跚前進(jìn)

　　騰訊前海微眾銀行人事變動不斷，兩個月前行長曹彤離職，此前他正在籌備廈門國際金融資金交易中心，近日又傳出副行長鄭新林離職去福建的一家民營銀行，兩大高管離職，說明微眾銀行遇到了重大的問題。從創(chuàng)立之初的幾大支柱性戰(zhàn)略，只有兩個落地，第一個是微粒貸，目前放出資金20億。第二個推出微眾銀行APP，但是市場反饋一般。

　　阿里網(wǎng)商銀行動作不斷

　　網(wǎng)商銀行2014年3月份提出“小存小貸”的模式，即限定存款上限和貸款下限，主打小額信貸。網(wǎng)商銀行把重點放在農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)上，淘寶已經(jīng)在農(nóng)村滲透的很厲害，富裕一點的農(nóng)村的農(nóng)民已經(jīng)會使用淘寶，這就給網(wǎng)商銀行提供后臺數(shù)據(jù)支持了。網(wǎng)商銀行對農(nóng)村推出“旺農(nóng)貸”來打開市場，據(jù)了解阿里特地拉上了中和農(nóng)信這家扶貧基金會的企業(yè)，原因是這家公司積累了大量的農(nóng)村征信數(shù)據(jù)。

　　民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的困局

　　國家政策層面雖然逐步放開民營銀行的牌子，能拿到牌照的企業(yè)越來越多，但是在監(jiān)管層面可是一店都沒有松懈。微眾銀行的賬戶開立必須符合目前對銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，沒有一條捷徑可以把騰訊目前所擁有的客戶，轉(zhuǎn)變成微眾銀行的客戶。騰訊兩大社交王牌微信、QQ，每個都坐擁8億用戶，但是在微眾銀行的APP上如果要進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、存貸款等業(yè)務(wù)的話必須要進(jìn)行綁卡，否則就無法進(jìn)行，需要經(jīng)過與第三方的數(shù)據(jù)交叉比對。

　　年輕人比較熱衷于體驗使用互聯(lián)網(wǎng)銀行，但是年長的人對于資金安全方面的考慮更為慎重，畢竟中字頭的銀行是國家所用，幾十年的存貸匯習(xí)慣是在線下銀行養(yǎng)成，一時難以改變。工農(nóng)中建行每年的額營收都是國家的重要收入來源，利潤極高，這種情況下互聯(lián)網(wǎng)銀行只能是試點，現(xiàn)在談顛覆尚早。

　　BAT互聯(lián)網(wǎng)銀行美好愿景

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行最大的核心競爭力就是存款數(shù)額，活期已經(jīng)超越傳統(tǒng)銀行十幾倍，還能做到與傳統(tǒng)銀行無縫連接，滿足了資金靈活性的需求，而且有多種理財項目吸納資金。

　　解決了傳統(tǒng)銀行門店，現(xiàn)金流動問題。全國各個地級市，主要的國家性質(zhì)銀行布局，地方性質(zhì)銀行，再加上民營銀行，都是傳統(tǒng)的門店性質(zhì)的，每天的資金流動巨大。用戶的大額存貸匯款都必須采取柜臺辦理，網(wǎng)上的大額在線支付被限額5000，超過必須用網(wǎng)銀才可以。這些大大給用戶帶來不便，互聯(lián)網(wǎng)銀行一一解決了這些。

　　集中社會更多的閑散資金，有更大的吸引力吸引大額資金的存貸行為，現(xiàn)在所說的互聯(lián)網(wǎng)金額的所有功能在互聯(lián)網(wǎng)銀行中都能實現(xiàn)，所有BAT都不可能放過這個機(jī)會的。

　　百信銀行拿什么來競爭?

　　百度是互聯(lián)網(wǎng)金融上這不是第一次試足，前有自家支付工具百度錢包，這次成立百信銀行，聯(lián)手中信銀行。搜索+金融的互補優(yōu)勢，中信銀行是老牌的傳統(tǒng)線下民營銀行，這次借助百度在互聯(lián)網(wǎng)上的優(yōu)勢。或許能擦出不一樣的火花。

　　相比較微眾銀行，網(wǎng)商銀行，百信銀行再技術(shù)上，大數(shù)據(jù)搜索上具有一定的優(yōu)勢，搜索SEO等宏觀數(shù)據(jù)，結(jié)合O2O形成的服務(wù)交易數(shù)據(jù)，發(fā)展服務(wù)類線上線下企業(yè)供應(yīng)鏈融資、營銷金融、零售金融會有比較優(yōu)勢。

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行這塊巨大的蛋糕，現(xiàn)在誰都分得一塊，未來進(jìn)入的企業(yè)會越來越多。但是在這塊政府政策卡的比較緊，大家都是出于試水階段，沒有固定的模式，重要的是差異化競爭，展開各自的特色。