11月18日，百度與中信集團(tuán)在釣魚臺(tái)國(guó)賓館聯(lián)合宣布雙方達(dá)成戰(zhàn)略合作，百度與中信集團(tuán)旗下中信銀行發(fā)起設(shè)立百信銀行。這是中國(guó)首家由互聯(lián)網(wǎng)公司與傳統(tǒng)銀行深度合作、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合發(fā)起的直銷銀行，標(biāo)志著百度在金融服務(wù)的垂直服務(wù)領(lǐng)域邁開了里程碑式的一大步。

　　百度董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官李彥宏表示：“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，“連接人與服務(wù)”已成為百度的戰(zhàn)略重點(diǎn)，百信銀行發(fā)起設(shè)立，使百度在金融服務(wù)領(lǐng)域邁開了里程碑式的一大步，開辟了中國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的新時(shí)代。這是互聯(lián)網(wǎng)公司和銀行之間彼此充分信任的一次坦誠(chéng)合作，我相信我們的合作能產(chǎn)生化學(xué)反應(yīng)，共同探索互聯(lián)網(wǎng)金融的未來。百信銀行融合了百度與中信銀行的優(yōu)秀基因，從發(fā)起設(shè)立之日起就是既懂互聯(lián)網(wǎng)、也懂銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)+銀行。我希望百信銀行的模式，能給中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融提供一個(gè)有價(jià)值的樣本和范例?！?/p>

　　近日不斷有傳聞透露出，百度即將和中信銀行聯(lián)合成立合資銀行，另一方面，中信銀行于11月16日起因重要事項(xiàng)正在商談籌劃中而停牌。

　　隨著今天百度正式對(duì)外公布消息，這意味著銀行業(yè)又加入一位穿著互聯(lián)網(wǎng)新裝備的重量級(jí)選手，也意味著BAT之間的戰(zhàn)火要蔓延至了銀行業(yè)。百度究竟能否讓這盤棋從雙寡頭變成三足鼎立呢?先來回顧下阿里和騰訊的民營(yíng)銀行發(fā)展之路。

　　阿里的民營(yíng)銀行——浙江網(wǎng)商銀行，好事多磨型

　　去年3月份，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林表示，將在天津、上海、浙江、溫州、深圳五個(gè)城市開展民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作，但同時(shí)也做出相關(guān)規(guī)定：民營(yíng)銀行試點(diǎn)將采取共同發(fā)起人制度，即每家試點(diǎn)銀行的發(fā)起人不得少于2家民營(yíng)資本。僅此首批進(jìn)入試點(diǎn)名單的10家民營(yíng)企業(yè)中就包括阿里巴巴與萬向。來自浙江的阿里巴巴和萬向提出“小存小貸”的模式，即限定存款上限和貸款下限，主打小額信貸。

　　2014年9月30日，阿里、復(fù)星、萬向等主發(fā)起的浙江網(wǎng)商銀行籌建申請(qǐng)正式獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，籌建工作自批復(fù)之日起6個(gè)月內(nèi)完成。網(wǎng)商銀行發(fā)起人中，阿里、復(fù)星、萬向持股比例分別為30%、25%、18%，“小存小貸”的額度更加明確，即20萬以下存款和500萬以下貸款產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者的投融資需求。阿里表示，未來將會(huì)把原有小貸業(yè)務(wù)并行至網(wǎng)商銀行。

　　2015年3月，浙江網(wǎng)上銀行向監(jiān)管部門提交了開業(yè)驗(yàn)收申請(qǐng)報(bào)告，浙江網(wǎng)商銀行屬于純網(wǎng)絡(luò)銀行，不設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，不經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金業(yè)務(wù)，通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行分析，并完成網(wǎng)商銀行的功能實(shí)現(xiàn)。

　　2015年5月27日，浙江網(wǎng)商銀行正式獲批開業(yè)，成為五家試點(diǎn)民營(yíng)銀行中最晚一家開業(yè)的民營(yíng)銀行，但螞蟻金服副總裁俞勝法表示一切都是按照原計(jì)劃進(jìn)行。在網(wǎng)商銀行開業(yè)發(fā)布會(huì)上，馬云親自站臺(tái)，并表示阿里巴巴開銀行的夢(mèng)想并不是源于2014年，而是源于1992年。致力于為中小企業(yè)和海量個(gè)人消費(fèi)者提供金融服務(wù)，而小微企業(yè)、個(gè)人客戶以及農(nóng)村金融是網(wǎng)商銀行的著力點(diǎn)。網(wǎng)商銀行是中國(guó)第一家完全跑在"云"上的銀行，其核心系統(tǒng)全部基于阿里自主研發(fā)的分布式架構(gòu)的金融云計(jì)算和OceanBase數(shù)據(jù)庫(kù)開發(fā)。據(jù)悉，這套成本更低、效率更高，更適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)的核心系統(tǒng)會(huì)將會(huì)開放給所有金融機(jī)構(gòu)使用。

　　騰訊的民營(yíng)銀行——深圳前海微眾銀行，行動(dòng)果斷型

　　同為首批試點(diǎn)民營(yíng)銀行的還有騰訊與百業(yè)源，主打“大存小貸”模式，即存款限定下限，貸款限定上限。深圳前海微眾銀行的主發(fā)起人為騰訊、百業(yè)源、立業(yè)，注冊(cè)資本30億元人民幣，分別持股30%、20%、20%。

　　2014年7月，前海微眾銀行籌建小組向銀監(jiān)會(huì)提交正式籌建申請(qǐng)，并獲得銀監(jiān)會(huì)批復(fù)同意?；I建工作自批復(fù)之日起6個(gè)月內(nèi)完成。

　　2014年12月12日，深圳前海微眾銀行正式開業(yè)，但只是小范圍試營(yíng)業(yè)，定位于服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)客戶，打造“個(gè)存小貸”品牌，前海微眾銀行既無營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也無營(yíng)業(yè)柜臺(tái)，最大亮點(diǎn)是通過人臉識(shí)別技術(shù)進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)發(fā)放貸款。

　　2015年1月4日，在李克強(qiáng)總理見證下，前海微眾銀行發(fā)放了第一筆個(gè)人貸款。2015年4月正式對(duì)外營(yíng)業(yè)。整個(gè)騰訊的生態(tài)系統(tǒng)，尤其是社交系統(tǒng)比較完整，從具有強(qiáng)粘性的社交切入金融是最好的途徑，難在怎樣巧妙利用這個(gè)生態(tài)體系。

　　作為首家開業(yè)的民營(yíng)銀行，前海微眾銀行面臨更大的先行壓力。而在今年9月，首任行長(zhǎng)曹彤突然離職，兩個(gè)月后副行長(zhǎng)鄭新林也從前海微眾銀行離職，成立不到一年，高管離職未免讓人對(duì)純網(wǎng)絡(luò)銀行的前景擔(dān)憂，不過，先行者定然不會(huì)一帆風(fēng)順，經(jīng)過一輪又一輪洗禮，相信會(huì)柳暗花明。

　　百度的民營(yíng)銀行將是什么樣子?

　　互聯(lián)網(wǎng)公司玩金融是眾所周知的事情，以往在銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融之間似乎還有一張窗戶紙，現(xiàn)如今這層窗戶紙已然被捅破?；ヂ?lián)網(wǎng)公司大舉進(jìn)攻，雖然走得是差異化路線，但是傳統(tǒng)銀行不免有點(diǎn)被戳脊梁骨的感覺。但要真的倒逼銀行創(chuàng)新，BAT的民營(yíng)銀行還得再加把勁，那么百度的民營(yíng)銀行將是什么樣子的呢?

　　1、純網(wǎng)絡(luò)玩法，去柜臺(tái)化

　　作為BAT成員之一，毋庸置疑，百度的網(wǎng)商銀行也將是采取純互聯(lián)網(wǎng)的方式，不設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)，純網(wǎng)絡(luò)借貸，定位也是普惠金融的方向，不會(huì)直面和大銀行搶飯碗，相比阿里騰訊直接捅破窗戶紙，百度采取的是與大銀行合作，宣布成立直銷銀行而非民營(yíng)銀行，也有意在差異化競(jìng)爭(zhēng)。其實(shí)直銷銀行和民營(yíng)銀行一樣，沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。

　　2、要求生存空間，必須和阿里、騰訊差異化發(fā)展

　　在互聯(lián)網(wǎng)板塊，BAT各具優(yōu)勢(shì)，百度擅長(zhǎng)搜索，阿里擅長(zhǎng)電商，騰訊擅長(zhǎng)社交，涉足金融后，BAT紛紛將自己的優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮，但是在銀行業(yè)，差異化競(jìng)爭(zhēng)要求進(jìn)入更加細(xì)分的領(lǐng)域，如同為首批民營(yíng)銀行十點(diǎn)的其他三家銀行，溫州民商銀行定位于溫州中小微企業(yè)、小區(qū)居民的“兩小”群體，上海華瑞銀行定位于小微大眾、科技創(chuàng)新、自貿(mào)改革等;天津金城銀行則主打“公存公貸”，只面向企業(yè)客戶。百度的定位究竟是哪個(gè)方面不清楚，但是否會(huì)從百度直達(dá)號(hào)上眾多客戶切入，以服務(wù)他們?yōu)榛A(chǔ)展開，也是不錯(cuò)的路徑。

　　3、海量大數(shù)據(jù)做風(fēng)控，把握質(zhì)量關(guān)

　　百度的數(shù)據(jù)是海量的，但是數(shù)據(jù)還講究精準(zhǔn)和匹配。相比百度海量數(shù)據(jù)，騰訊阿里的社交數(shù)據(jù)和電商數(shù)據(jù)更優(yōu)質(zhì)。所以運(yùn)用好海量數(shù)據(jù)是關(guān)鍵。

　　4、聯(lián)姻中信銀行，金融和互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手

　　最值得說的一點(diǎn)是，無論是騰訊還是阿里，民營(yíng)銀行的主發(fā)起人中都沒有傳統(tǒng)銀行的身影，不同于騰訊阿里的主導(dǎo)，百度或?qū)⒉扇『豌y行聯(lián)姻，以此達(dá)到相互補(bǔ)充的目的，玩金融還是銀行比較老練。或許，在具體合作中，中信銀行會(huì)占有相當(dāng)?shù)墓煞荩⑶覍９ト绾谓柚俣鹊幕ヂ?lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)打造民營(yíng)銀行。

　　百度能否成為后起之秀?

　　近幾年的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，百度的姿態(tài)總顯得遲鈍一點(diǎn)，但是要么不做，要做就是動(dòng)作驚人，前有200億投資糯米，用以打造互聯(lián)網(wǎng)+生態(tài)圈，現(xiàn)又和中信銀行籌劃民營(yíng)銀行。百度一貫的勢(shì)如破竹，令華爾街擔(dān)憂，紛紛不看好，但昨日消息一出，百度股票收獲2.46%的小幅度上漲。

　　BAT為何都想做銀行

　　BAT三家中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)巨頭都成立了自己的互聯(lián)網(wǎng)銀行，阿里巴巴的網(wǎng)商銀行、騰訊的微眾銀行、百度的百信銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行這塊巨大的蛋糕，現(xiàn)在誰都分得一塊，未來進(jìn)入的企業(yè)會(huì)越來越多。但是在這塊政府政策卡的比較緊，大家都是出于試水階段，沒有固定的模式，重要的是差異化競(jìng)爭(zhēng)，展開各自的特色。