作為全面貫徹落實黨的二十大精神的開局之年,2023年實現(xiàn)經(jīng)濟復(fù)蘇勢在必行。

當下,恢復(fù)民眾和投資者對經(jīng)濟的信心是當務(wù)之急,尤其是對于重壓之下的實體經(jīng)濟,政策傾斜是其可持續(xù)復(fù)蘇的關(guān)鍵。中國銀保監(jiān)會近日召開的2023年工作會議再次強調(diào),持續(xù)提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效。

銀保監(jiān)會三令五申引導(dǎo)金融機構(gòu),去加強和改進對實體經(jīng)濟的金融服務(wù),說到底就是要從根本上解決實體經(jīng)濟長期面臨的融資約束難題。解除融資約束是金融有效支持實體經(jīng)濟、促進經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的題中應(yīng)有之義。

金融機構(gòu)重塑小微金融,多方位滿足小微受眾需求

實體經(jīng)濟中,面廣量大的小微企業(yè)在穩(wěn)增長、保就業(yè)、促發(fā)展等方面發(fā)揮著積極作用, 關(guān)系億萬家庭生計, 更關(guān)乎經(jīng)濟的基本盤。

但是由于抵押物不足,小微企業(yè)往往難以滿足銀行信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)要求,能享受的金融服務(wù)非常匱乏。企業(yè)主大多是靠內(nèi)源融資、親情融資,周邊人湊點資金,艱難度過了疫情沖擊。即便經(jīng)濟已經(jīng)開始復(fù)蘇,消費側(cè)需求增長,很多小微企業(yè)主也都苦于無法享受金融服務(wù)去擴大生產(chǎn)。

小微企業(yè)較難獲得金融服務(wù)支持,一個重要原因就是金融服務(wù)的適配度不夠,金融供給側(cè)和資金需求方無法成功匹配。

全國工商聯(lián)去年發(fā)布的《“助微計劃”推進情況報告》,做過一項超過12萬份有效樣本的調(diào)研。數(shù)據(jù)顯示,超過七成小微企業(yè)有融資需求,有三成的經(jīng)營者遭遇融資難問題,主要難點在于經(jīng)營規(guī)模小缺少適配金融服務(wù)、抵押擔保不足、貸款利率過高、申請手續(xù)太復(fù)雜等。

另一個原因,現(xiàn)階段普惠型小微企業(yè)貸款能夠觸達的主要是已登記注冊的小微企業(yè)。個體工商戶,在我國超過1.4億戶小微企業(yè)和個體工商戶之外,仍有大量長尾小微經(jīng)營者從事經(jīng)營活動但未登記注冊,如線下小攤販、經(jīng)營性農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、卡車司機、網(wǎng)約車司機等,普惠型小微企業(yè)貸款對于這些人群的覆蓋仍比較有限。

目前來看,這些實體經(jīng)濟融資約束難題仍然需要較長周期解決。

堅持“專精特新”,讓金融“及時雨”既普且惠

中共中央、國務(wù)院近日印發(fā)《質(zhì)量強國建設(shè)綱要》,要求到2025年,中國品牌影響力穩(wěn)步提升,人民群眾質(zhì)量獲得感、滿意度明顯增強,質(zhì)量推動經(jīng)濟社會發(fā)展的作用更加突出,質(zhì)量強國建設(shè)取得階段性成效。

《質(zhì)量強國建設(shè)綱要》的印發(fā),讓后面幾年經(jīng)濟發(fā)展的著力點更加聚焦在實體經(jīng)濟。

這幾年政策持續(xù)引導(dǎo)金融機構(gòu)解決民營小微企業(yè)融資問題,從大中型銀行到新興互聯(lián)網(wǎng)銀行紛紛響應(yīng)號召,已經(jīng)在致力于重塑小微金融。工商銀行推出“小微e貸”,中國銀行推出“惠如愿”系列,中國農(nóng)行推出的“小微智貸”等等。

相較于銀行系的產(chǎn)品創(chuàng)新,金融科技企業(yè)則在線上業(yè)務(wù)、服務(wù)小微長尾客戶、科技能力等方面具有優(yōu)勢, 在服務(wù)實體經(jīng)濟方面發(fā)揮了自己的作用和價值。以金融科技公司數(shù)禾科技為例,對內(nèi)堅持“專精特新”,夯實自身科技創(chuàng)新能力;對外數(shù)智賦能,輸出自身創(chuàng)新實踐產(chǎn)品經(jīng)驗,全方位探索助力實體經(jīng)濟發(fā)展的具體路徑。

作為上海市經(jīng)信委批示的“專精特新”企業(yè),數(shù)禾科技正在不斷推動產(chǎn)品迭代,產(chǎn)品升級,以科技之力提升產(chǎn)品質(zhì)量,提升“專精特新”的金融服務(wù)可及性與精準性,整合完善“專精特新”金融服務(wù)鏈。同時,通過對科技底層基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的穩(wěn)定性,以及金融底層資產(chǎn)與邏輯的安全性的專注研發(fā),數(shù)禾科技還填補了知識產(chǎn)權(quán)在金融科技行業(yè)的空白,實現(xiàn)行業(yè)的打造和技術(shù)突破。

最新數(shù)據(jù)顯示,數(shù)禾科技旗下還唄小微貸產(chǎn)品,面向小微企業(yè)主提供金融服務(wù)近330億元,涉及超過80萬小微用戶,行業(yè)覆蓋批發(fā)和零售業(yè),住宿和餐飲業(yè),居民服務(wù)、維修和其他服務(wù)業(yè)、制造業(yè)等,讓金融“及時雨”既普且惠。在業(yè)務(wù)覆蓋方面,數(shù)禾科技實現(xiàn)西北西南欠發(fā)達地區(qū)100%覆蓋,幫助中小企業(yè)適應(yīng)經(jīng)濟復(fù)蘇的大環(huán)境,激發(fā)實體經(jīng)濟活力,穩(wěn)定社會民生。

調(diào)動所有金融元素,用市場化方式破解難題

長遠來看,如何從根本上解決實體經(jīng)濟長期面臨的融資約束難題?

中國社會科學(xué)院財經(jīng)戰(zhàn)略研究院院長何德旭表示,第一,要調(diào)動所有的金融元素,包括整個金融業(yè)、所有金融機構(gòu)、全部金融市場要全面動員起來,共同發(fā)力,滿足實體經(jīng)濟多元化的融資需求;第二,要充分發(fā)揮數(shù)字金融服務(wù)實體經(jīng)濟的作用;第三,要增強金融的“服務(wù)性”,切實提高金融服務(wù)效率。

調(diào)動所有的金融元素,意味著要用市場化方式來化解實體融資難題。

當下支持小微企業(yè)發(fā)展的主體主要有三種形式:一是政策性金融形式,不單純地以市場化盈利為最大目標,如退稅、下發(fā)補貼等;二是政府承擔部分成本,讓市場化機構(gòu)來做,如貼息和其他政策支持等,其他按照市場化原則來操作;三是純粹市場化機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)。

未來在市場化經(jīng)營規(guī)律下,金融機構(gòu)需要把握服務(wù)實體經(jīng)濟基本原則,主動發(fā)現(xiàn)實體經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)的金融需求,穩(wěn)妥創(chuàng)新與之相匹配的個性化服務(wù),才能增強小微企業(yè)金融服務(wù)的能力和水平。

金融機構(gòu)深化小微企業(yè)金融服務(wù),還需要金融與科技的跨界融合。

在金融產(chǎn)品層面,金融科技可以解決獲客、成本、效率等問題。在小微企業(yè)融資的業(yè)務(wù)流程中,金融機構(gòu)利用人工智能可以減少貸前、貸中、貸后的人力成本投入,提升工作效率,保障業(yè)務(wù)流程的合規(guī)性和安全性。

針對傳統(tǒng)金融服務(wù)小微用戶準入門檻高、授信期限短、額度低、經(jīng)營風險難把握等難點,數(shù)禾科技獨創(chuàng)“數(shù)算器”理念,以數(shù)據(jù)支撐、算法為導(dǎo)向、工具為抓手,對用戶的還款能力及還款意愿進行精確的智能化評估,打造出一套完善的全流程智能風控體系。正是改變原有的成本、效率與風險特征,降低了小微融資門檻,數(shù)禾科技才精準解決小微企業(yè)借款難題,常年為超1700多萬合理借貸用戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

金融機構(gòu)要做的,不僅僅是發(fā)放貸款和收回貸款,通過扎根小微企業(yè)主,為他們提供便捷、高效、靈活的一站式服務(wù),數(shù)禾科技正在實現(xiàn)與小微企業(yè)共同成長,實現(xiàn)中國精品店的打造。

打造小微金融服務(wù)市場化長效機制,是穩(wěn)增長大局中的關(guān)鍵一環(huán)。在政策與市場的雙重驅(qū)動之下,金融機構(gòu)不斷深化小微企業(yè)金融服務(wù),推動市場機制高質(zhì)量發(fā)揮作用,刺激中國經(jīng)濟生態(tài)活力。數(shù)禾科技將在保持合規(guī)經(jīng)營的前提下, 不斷提升金融科技水平和普惠性,和金融體系其他主體共同締造一個值得期待的未來。