伴隨著「數(shù)字人民幣」相繼在深圳和蘇州的亮相，萬(wàn)眾期待的央行數(shù)字貨幣 CBDC 終于揭開神秘面紗。數(shù)字人民幣也與復(fù)工復(fù)產(chǎn)、新冠疫情、無(wú)癥狀感染者、方艙醫(yī)院、健康碼等疫情相關(guān)詞語(yǔ)共同入選剛剛發(fā)布的「2020 年度中國(guó)媒體十大新詞語(yǔ)」。

　　年末正值各大電商年終大促之際，在「雙十二購(gòu)物節(jié)」中數(shù)字人民幣也趁次機(jī)會(huì)宣布「參戰(zhàn)」，并且完成了首次線上消費(fèi)應(yīng)用場(chǎng)景，那么這次「壓力測(cè)試」究竟成果如何，兩次試點(diǎn)都有哪些不同，又給我們帶來(lái)了什么新鮮體驗(yàn)?zāi)?

　　簡(jiǎn)談「數(shù)字人民幣」

　　在擴(kuò)展到應(yīng)用場(chǎng)景之前，我們先簡(jiǎn)單了解以下關(guān)于數(shù)字人民幣的一些基本概念。

　　從廣義上講，數(shù)字人民幣(DCEP，全稱是 Digital Currency Electronic Payment)，是由人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣。

　　如果想要對(duì)數(shù)字人民幣建立一個(gè)完整和全面的認(rèn)知可能需要從貨幣角度出發(fā)、深入了解和分析其發(fā)展的意義，這些概述可能較為復(fù)雜和且偏理論性質(zhì)，我們?cè)谶@里暫時(shí)先不做過(guò)多的討論。

　　借用中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛「關(guān)于數(shù)字人民幣 M0 定位的政策含義分析」中的一句話對(duì)數(shù)字人民幣做一個(gè)簡(jiǎn)單的釋義：

　　“數(shù)字人民幣是由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔和硬幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性，支持可控匿名。我們認(rèn)為，數(shù)字人民幣主要定位于流通中現(xiàn)金(M0)?！?/p>

　　為了簡(jiǎn)化大家的對(duì)于數(shù)字人民幣了解，Republic.co 基于市場(chǎng)上的公開信息，做了簡(jiǎn)單的梳理：

　　11 月 27 日，中國(guó)人民銀行原行長(zhǎng)周小川也對(duì)數(shù)字人民幣做了一次深入的公開解讀，在分享中主要聚焦了 DC/EP 和電子人民幣 e-CNY 兩大問(wèn)題。

　　周小川指出：「DC/EP 是一個(gè)雙層的研發(fā)與試點(diǎn)項(xiàng)目計(jì)劃，并非一個(gè)支付產(chǎn)品。DC/EP 項(xiàng)目計(jì)劃里可能包含著若干種可以嘗試并推廣的支付產(chǎn)品，這些產(chǎn)品最后被命名為 e-CNY，即數(shù)字人民幣?！?/p>

　　在本次分享中，周小川簡(jiǎn)單回顧了中國(guó)支付體系現(xiàn)代化的進(jìn)程，Republic.co 整理如下：

　　數(shù)字人民幣初現(xiàn)真容

　　伴隨著數(shù)字人民幣試點(diǎn)在深圳、蘇州等幾大城市的逐步展開的試點(diǎn)，一直停留在「理論階段」的數(shù)字人民幣也終于揭開了其神秘的面紗。

　　據(jù)周小川介紹，今年將開始推進(jìn)深圳、蘇州、雄安、成都，加上未來(lái)冬奧會(huì)場(chǎng)景的「四地一場(chǎng)景」內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試。四個(gè)試點(diǎn)城市的人口數(shù)，深圳 1340 萬(wàn)人，蘇州 1075 萬(wàn)人，雄安 105 萬(wàn)人，成都 1650 萬(wàn)人，從尺寸來(lái)講，都大于一般歐洲國(guó)家。

　　不過(guò)冬奧會(huì)將于 2022 年 2 月舉辦，在完成冬奧會(huì)場(chǎng)景測(cè)試后才能進(jìn)一步考慮面向廣大公眾推廣以及進(jìn)行大規(guī)模使用和支付，這意味著數(shù)字人民幣的正式推出時(shí)間可能不會(huì)早于這一時(shí)間，但我們依然可以從深圳和蘇州的數(shù)字人民幣紅包活動(dòng)一窺其真容。

　　深圳初體驗(yàn)

　　第一個(gè)吃到數(shù)字人民幣這塊螃蟹的城市是深圳，10 月 8 日深夜，深圳微博發(fā)布廳表示，為推進(jìn)粵港澳大灣區(qū)建設(shè)，結(jié)合本地促消費(fèi)政策，深圳市人民政府近期聯(lián)合人民銀行開展了數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)。

　　本次試點(diǎn)由深圳市羅湖區(qū)出資，通過(guò)抽簽方式將一定金額的資金以數(shù)字人民幣紅包的方式發(fā)放至在深個(gè)人數(shù)字人民幣錢包，社會(huì)公眾可持發(fā)放的數(shù)字人民幣紅包在有效期內(nèi)至羅湖區(qū)指定的商戶進(jìn)行消費(fèi)。

　　此次活動(dòng)面向在深個(gè)人發(fā)放 1000 萬(wàn)元數(shù)字人民幣紅包，每個(gè)紅包金額為 200 元，紅包數(shù)量共計(jì) 5 萬(wàn)個(gè)。

　　想要使用數(shù)字人民幣紅包需要申領(lǐng)央行的「數(shù)字人民幣 APP」，這是央行推出的獨(dú)立錢包首次出現(xiàn)在公眾的面前，這款 APP 由央行和指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)采用共建、共享的方式，共同開發(fā)錢包生態(tài)平臺(tái)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)各自的功能特色。

　　不過(guò)「數(shù)字人民幣 APP」還暫未在應(yīng)用商店上架，仍然處于封閉內(nèi)測(cè)階段。

圖片來(lái)自：21 世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

　　深圳此次數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)活動(dòng)從 10 月 12 日至 10 月 18 日持續(xù)了近一周時(shí)間，據(jù)新華社介紹，此次試點(diǎn)活動(dòng)目的之一便是刺激消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需。深圳市相關(guān)部門提供的數(shù)據(jù)顯示，除了紅包交易，部分中簽個(gè)人還對(duì)本人數(shù)字錢包進(jìn)行了充值，充值消費(fèi)金額 90.1 萬(wàn)元。

　　為了支持試點(diǎn)期間數(shù)字人民幣的流通使用，深圳市羅湖區(qū)轄內(nèi)已完成數(shù)字人民幣系統(tǒng)改造的商戶有 3389 家，包括商場(chǎng)超市、生活服務(wù)、日用零售、餐飲消費(fèi)等四大類。消費(fèi)者可以通過(guò)條碼支付或近場(chǎng)支付進(jìn)行無(wú)門檻消費(fèi)。

　　從體驗(yàn)效果來(lái)看，用戶可通過(guò)「用戶掃描商戶收款碼消費(fèi)」和「商戶掃描用戶付款碼消費(fèi)」兩種方式來(lái)使用數(shù)字人民幣。在新華社的采訪中有用戶指出「掃碼支付的體驗(yàn)和微信、支付寶差不多。但不同的是，不受制于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、不用綁卡，比較通暢、快捷?！?/p>

　　蘇州雙十二線上體驗(yàn)

　　繼深圳試點(diǎn)之后，蘇州宣布參戰(zhàn)雙十二，期間推出數(shù)字人民幣紅包測(cè)試，同時(shí)增加了線上消費(fèi)場(chǎng)景。

　　此次「雙 12 蘇州購(gòu)物節(jié)」數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包采取「搖號(hào)抽簽」形式發(fā)放，主要面向符合條件的蘇州市民，發(fā)放總計(jì) 2000 萬(wàn)元數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包，每個(gè)紅包金額為 200 元，紅包數(shù)量共計(jì)10 萬(wàn)個(gè)。相較于深圳試點(diǎn)，本次蘇州試點(diǎn)發(fā)放紅包的資金規(guī)模翻倍。

　　從使用范圍來(lái)看，參與活動(dòng)的商戶超萬(wàn)家，涵蓋商場(chǎng)超市、日用零售、餐飲消費(fèi)、生活服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域，同時(shí)還與京東商城合作，將數(shù)字人民幣首次擴(kuò)展至了指定線上場(chǎng)景。

　　活動(dòng)期間，除提供線下二維碼支付外，還將提供線下「碰一碰」支付功能和電商線上支付功能。預(yù)約活動(dòng)完成后，蘇州市政府同運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)從報(bào)名參加離線錢包體驗(yàn)計(jì)劃的人員中選擇部分人員作為離線錢包體驗(yàn)人員，體驗(yàn)人員人數(shù)控制在 1000 人之內(nèi)。

　　據(jù)澎湃從知情人士處獲悉，蘇州相城區(qū)已有很多商家已經(jīng)安裝 NFC (Near Field Communication，近場(chǎng)通信)二維碼，已有測(cè)試員體驗(yàn)過(guò)數(shù)字人民幣支付，且可使用「離線」和「碰一碰」功能，而此前在深圳進(jìn)行數(shù)字人民幣紅包測(cè)試中并不能使用「離線」和「碰一碰」功能。

　　除此之外，成都的內(nèi)測(cè)也在進(jìn)行中，據(jù)一位成都銀行業(yè)從業(yè)人士向透露，目前成都是以白名單的邀請(qǐng)制，通過(guò)大行員工的邀請(qǐng)才能下載數(shù)字人民幣錢包(被稱為「熊貓錢包」)。

數(shù)字人民幣雙十二成績(jī)單

　　京東數(shù)科在 12 日晚發(fā)布數(shù)字人民幣 12.12 電商平臺(tái)消費(fèi)戰(zhàn)報(bào)，數(shù)據(jù)顯示，從 12 月 11 日 20 時(shí)至 12 月 12 日 20 時(shí)的 24 小時(shí)，在京東場(chǎng)景有近 20000 筆訂單通過(guò)數(shù)字人民幣支付，其中最大單筆線上支付金額超過(guò) 1 萬(wàn)元。

　　全國(guó)首單電商平臺(tái)數(shù)字人民幣消費(fèi)誕生于 12 月 11 日 20:00:02，來(lái)自蘇州的一位 90 后消費(fèi)者在京東商城下單，并通過(guò)數(shù)字人民幣支付，支付過(guò)程耗時(shí)僅 0.5秒，與現(xiàn)有支付方式體驗(yàn)一致。

　　在京東場(chǎng)景的首批數(shù)字人民幣使用者中，男性占比超過(guò)女性，80 后、90 后的占比總和接近八成，半數(shù)用戶是在活動(dòng)開啟1小時(shí)內(nèi)下單。

　　京東此次數(shù)字人民幣使用者中 80 后和 90 后成為絕對(duì)主力軍，兩大目標(biāo)人群占比總計(jì)達(dá)到了 79.1%，有趣的事，這似乎也與比特幣的青睞人群高度重合。

　　據(jù)全球領(lǐng)先的金融咨詢公司 deVere Group 12 月公布的針對(duì)千禧一代(1980-1996年出生的人)的一項(xiàng)研究結(jié)果一項(xiàng)新調(diào)查顯示，三分之二(67%)的受訪者更喜歡比特幣而不是貴金屬作為理想的避險(xiǎn)資產(chǎn)。

　　受訪者是目前居住在北美，英國(guó)，亞洲，非洲，中東，東亞，大洋洲和拉丁美洲的客戶。

　　千禧一代在互聯(lián)網(wǎng)世界長(zhǎng)大，目睹股市和經(jīng)濟(jì)在「大蕭條」(Great Recession)自我崩潰，雖然比之前的 Boomer (從 1946 到 1964 出生)一代困難得多。但是由于這些經(jīng)歷造就了千禧一代已經(jīng)適應(yīng)了當(dāng)今的變化。

　　這一代人精通數(shù)字和新科技技術(shù)，了解不斷變化的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)并可以從中受益，因此對(duì)比特幣、數(shù)字人民幣這一類新興概念比較感興趣。

　　當(dāng)數(shù)字人民幣走進(jìn)日常生活

　　央行數(shù)字貨幣正在走入我們生活的視野，不僅中國(guó)，歐盟、英國(guó)均明確表示正在探索央行數(shù)字貨幣。但必須要承認(rèn)的是，央行數(shù)字貨幣牽一發(fā)而動(dòng)全身，尤其是在使用的穩(wěn)定性和易用性方面更是需要做到最優(yōu)。

　　另一方面，央行數(shù)字貨幣走入經(jīng)濟(jì)也對(duì)各國(guó)政府有著極為重要的作用。一方面央行可以更好的控制 M0 的流通量，并進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)貨幣政策的「定點(diǎn)灌溉」。另一方面，用戶交易從余額寶等基金產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到 M0 的數(shù)字貨幣，也在一定程度上降低了金融空轉(zhuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　央行數(shù)字貨幣不同于電子支付，它是國(guó)家貨幣和經(jīng)濟(jì)政策底層的變革，這也意味著它需要更多的推演和測(cè)試。我們也看到，越來(lái)越多的城市加入數(shù)字人民幣的測(cè)試中。據(jù)財(cái)新網(wǎng)報(bào)道，數(shù)字人民幣試點(diǎn)最近數(shù)月將在全國(guó)多地漸次推開，而且還將繼續(xù)擴(kuò)大范圍，除了已經(jīng)公布的雄安、蘇州、成都、深圳和冬奧會(huì)場(chǎng)景，還將新增上海、長(zhǎng)沙、海南、青島、大連、西安六地試點(diǎn)。

　　另一方面，央行數(shù)字貨幣研究所也正在積極的跟線上支付的場(chǎng)景展開合作，包括滴滴、美團(tuán)、京東數(shù)科、國(guó)網(wǎng)金科、拉卡拉，以及尚未公布但獲悉合作的 B 站等。

　　數(shù)字人民幣距離廣大用戶在日常生活中親身體驗(yàn)到數(shù)字人民幣的腳步愈發(fā)接近，也使得其流通和使用方式逐漸變的更為清晰，隨著試點(diǎn)的推進(jìn)和技術(shù)的升級(jí)，數(shù)字人民幣線上支付場(chǎng)景也充滿想象空間。隨著試點(diǎn)的推進(jìn)和技術(shù)的升級(jí)，我們也可以更加詳細(xì)的窺探到數(shù)字人民幣無(wú)盡的想象力。